Успех реструктуризации во многом определяется программами и условиями, которые предлагают банки, считает исполнительный шеф Евразийского банка Алексей Жуков.
- Алексей, может ли реструктуризация, пролонгация кредита разрешить все проблемы заемщика и банка?
- К сожалению, если кредит изначально уже выдан на немалый срок, например, ипотечный кредит на 20 лет, то повышение его срока до 25 лет не дает существенного сокращения кредитной нагрузки, так как в структуре платежей большую доля составляют проценты. Выплата основного долга в этом случае, как правило, особенной роли не играет.
Также необходимо отметить, что за проведение реструктуризации банк взимает комиссию, что наряду с пеней и начислением процентов на увеличенную за счет капитализации вознаграждения сумму составляет ту самую ложку дегтя для того, чтобы заемщики не рассматривали реструктуризацию как наилучший вариант, а стремились своевременно обслуживать задолженность.
- Большая доля просрочек связана с тем, что заемщикам стало труднее обслуживать долларовые кредиты затем девальвации. Стоит ли в текущий момент трансформировать валюту займа на тенге?
- Конечно, несоответствие валют в доходах и расходах несет в себе риски, которых я советую избегать. Однако в обозримой перспективе дальнейшей девальвации тенге не предвидится. Кроме того, по доллару в особенности позитивных прогнозов я в то время как ещё не видел, то есть в основном это либо прогнозы сокращения стоимости американской валюты либо ее какая-то стабилизация на фоне увеличивающегося спроса.
Таким образом, в последнее период валютные риски скорее на стороне доллара, чем на стороне тенге. По идее разрешается было бы переводить все займы в тенге, но лично я считаю, что надобно было это совершать в январе, а в текущее время момент уже прошло и попытка избежания валютного риска в большинстве случаев приведет к увеличению платежа, то есть увеличит кредитный риск. Если же речь идет о новых займах, то лучше избежать валютного риска и предпочесть валюту займа, соответствующую доходам.
- Как при этом меняются условия кредита?
- При переводе займа из доллара в тенге ставка вознаграждения возрастает, причем довольно существенно. Если, например, мы не можем усилить срок этого кредита, то в конце концов это скажется на кредитных рисках.
Вообще говоря, при кредитовании срок займа подбирается сугубо индивидуально для того, чтобы снабдить оптимальную кредитную нагрузку на заемщиков. Известно, что посредством три-пять лет в случае неправильного подбора суммы платежа у заемщика неминуемо наступает так называемая "кредитная усталость" - состояние апатии, могущее сделаться причиной невозврата. Основная мысль содержится в том, что выплаты по кредиту не должны существенно ухудшать свойство жизни. Банк может планировать в качестве платежей только на избыточный или располагаемый доход, тот, что идет сверх реализации основных потребностей заемщиков.
Также необходимо помнить, что большую количество ресурсов банки привлекают в долларах. Взять на себя весь валютный риск банки не в состоянии хотя бы потому, что обязаны исполнять нормативы по валютной позиции. Соответственно, рефинансировать все займы только в тенге или все займы только в доллары невозможно.
- Какая часть реструктуризированных займов все-таки переходит в цифра неработающих, какая в конце концов обслуживается?
- Многое зависит не только от самих заемщиков, но и от программы и условий, которые мы предлагаем заемщику. До кризиса по беззалоговым кредитам для физических лиц порядка 50 процентов займов позже реструктуризации начинали работать, то есть заемщики начинали достаточно систематично платить. Понятно, что с наступлением кризисного времени процент успеха по беззалоговым программам существенно ниже. По залоговым программам все зависит от соотношения стоимости обеспечения и задолженности. Например, если задолженность в два раза больше, чем цена обеспечения, если реструктуризация не сопровождается предоставлением дополнительного обеспечения, выравнивающего это соотношение, результат реструктуризации сомнителен. Также в случае ипотеки следует принимать во внимание, является ли жилье единственным у заемщика. Если это спекулянт, купивший немного квартир в кредит, то ему смысла договариваться с банком нет, так как спекулятивный заинтересованность в приведенном примере уже отсутствует.
