За последние годы россияне взяли примерно 60 миллионов кредитов. Никто не ждал кризиса, увольнений и сокращений зарплат. Теперь выплаты по кредитам стали для многих непосильны. Начинается отрезок времени борьбы кредиторов и заемщиков. Выбивать долги будут из всех. Разница только в том, что кому-то расплатиться поможет государство, а кому-то придется вспомянуть "лихие 90-е", когда за долгами приходили суровые парни с бейсбольными битами. Услуга становится востребованной, а спрос рождает предложение
- Репа остается в приемной. Саныч и Вагиз со мной, - сорокалетний крепыш в коричневой кожаной куртке и кепке-восьмиуголке внятно раздает указания подчиненным на входе в офисное сооружение в центре Екатеринбурга. - Работаем быстро. На ныне ещё две заявки.
Четверка неторопливо поднимается по лестнице. У двери с надписью "Приемная" Репа неспешно и демонстративно разворачивает замотанную в старое тряпье железную биту. Судя по стертой рукоятке, пользуется он ей часто...
Сорокалетний крепыш Александр называет себя "коллектором", хотя само словечко ему не нравится. "Чем-то напоминает канализацию", - объясняет он. Последние 10 лет Александр был добропорядочным бизнесменом, занимался продажей металлопроката. Пытался более того сделаться депутатом в одном из пригородов Екатеринбурга, но электорат его кандидатуру не поддержал. Против Александра сыграло его бурное прошлое: в начале 90−х его судили за нанесение тяжких телесных повреждений и попытку похищения человека. Отсидел немного, опосля занятие закрыли, а судимость погасили. Но осадок все одинаково остался. В родном городке замечательно помнят, на чем аккурат сделал первые финансы "добропорядочный" бизнесмен. Забыть об этом не помог даже партбилет "Единой России".
- Тогда был кризис неплатежей. Никто никому добровольно монеты не отдавал. Вот и приходилось их выбивать, - вспоминает Александр. - Как-то не думал, что через пятнадцать лет эти навыки сызнова пригодятся.
Полтора месяца обратно коммерциал Александра забуксовал. Металл, тот, что кормил его последние годы, стал никому не нужен. А кое-кто из покупателей как гром среди ясного неба отказался оплачивать раньше поставленный товар.
- Все стали ссылаться на кризис, форс-мажор и прочую херню. Пришлось употреблять антикризисный набор.
"Антикризисный набор" - это Репа, Саныч и Вагиз. Появление этих "призраков прошлого" в один момент отрезвляло коммерсантов, большинство из которых начали свойский бизнес в спокойные "нулевые" и ни при каких обстоятельствах не сталкивались с мрачными людьми в спортивных костюмах. Через пару недель с Александром рассчитались без малого все должники, а сам он решил совершенно завязать с торговлей и стать коллектором.
Как мы попали в долговую яму
Внеуютной шкуре должника в последнее момент оказались весьма многие. Это не только бизнесмены, которые не смогли перекредитоваться и оплатить очередную партию товара. В последние годы кредитная лихорадка охватила и обычных потребителей. Российские граждане набрали в задолженность почти 4 трлн рублей. Это много. Это почти половинка годового дохода российского бюджета.
Занимали на все. На нужное и не очень, на то, без чего не обойтись, и на то, что окончательно не нужно. На квартиры, новые мобильники, роздых в Турции и бюджетный ноутбук. Глава думского комитета по труду и социальной политике Андрей Исаев поделился с "РР" своими подсчетами: "Кредиты взяли рядом 60 миллионов россиян - почти половина населения страны. Хотя кто-то потому как и по немного брал.
Мы были уверены в завтрашнем дне и излишне доверчивы. Поэтому не особенно участливо читали кредитные договоры. Хотя о том, что банкиры - не альтруисты, могли бы и догадаться. Иногда нам это даже пытались втолковать".
Павел Медведев: "Одолжил у банка 230 тысяч рублей и уже 4 месяца не могу оплачивать кредит. Сначала звонили девушки из банка. Потом продали долг коллекторам. Те уже звонят ныне мне, отцу, матери, непочатый край говорят о моем здоровье и рекомендуют его беречь. Обещали приехать познакомиться. Сижу, жду"
- Банки хитрят и завсегда будут хитрить, когда дают кредиты, - рассказывает об очевидных вещах, о которых мы не раз слышали раньше, но не обращали на них внимания, управляющий антиколлекторского агентства (в условиях кризиса появились и такие) Only Way Дмитрий Полукаров. - Вы подписываете десяток страниц мелкого текста. Если все это напечатать хотя бы 12−м кеглем, то получится единый роман. Прочитать и взять в толк каждую строчку не сможет ни единственный типичный человек, в особенности когда на выходе из магазина вас уже ждет взятый в кредит домашний кинотеатр.
В итоге, учитывая напечатанные мелким шрифтом проценты за обслуживание счета, дополнительные условия, пени и штрафы, реальная ставка кредита повышалась с рекламируемых 10-15% до 40, а то и до 150%.
Но многие этого даже не замечали, покуда экономическая обстановка была стабильная, зарплату платили своевременно и выплаты по кредитам были не чересчур обременительны. Все изменилось с того момента, когда начались увольнения и сокращения зарплат. По данным Банка России, с начала года просроченные платежи по кредитам выросли на 27%. В целом, по оценкам экспертов, в зоне риска возле четверти кредитов.
Что делает государство
До какого-то момента держава надеялось, что граждане сами смогут принять решение свои проблемы с банками. Но пару недель вспять стало ясно, что не смогут и нужна помощь. Идей много. Среди тех, что озвучены, есть разные - и адекватные, и популистские, и очевидно запоздалые.
Адекватной кажется подмога тех, кто из-за потери работы не может расплачиваться по ипотечному кредиту. Это в текущее время главная мишень государства, и отбор приоритета понятен: есть большая разница, что у вас заберут за просроченный кредит - DVD-плеер или квартиру. Ипотечные кредиты за последние годы взяли 800 тысяч семей.
Схему помощи на прошлой неделе озвучил Владимир Путин. Если вы взяли ипотечный кредит, но лишились работы, государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) готово на год брать эти выплаты на себя. Для этого человеку довольно дать в АИЖК кредитный контракт и документы, которые свидетельствуют о том, что он лишился работы по сокращению штатов.
На эту программу, которая начнет делать уже с 1 января, из бюджета выделяется 200 млрд рублей. Только не надобно думать, что это халява - деньги, заплаченные за вас государством, все равно в какой-то миг придется вернуть. Но год отсрочки по платежам в любом случае существенная поддержка. Вот только употребить этим шансом не смогут те, кто уволился по собственному желанию, нехай даже и подписал он такое заявление под нажимом администрации предприятия.
Похожие меры, кстати, предпринимают и правительства других стран. Так, на прошлой неделе руководство Великобритании договорилось с восемью крупнейшими банками страны (на них приходится 70% ипотечных кредитов) о специальной программе, по которой отсрочки по выплатам получат уволенные и даже те, кто не уволен, но лишился значительной части заработка. Причем отсрочка предоставляется на два года. Щедрее, чем у нас...
Еще одна возможная мера в поддержка должникам - принятие закона о банкротстве физических лиц. Правда, Минэкономразвития готовит его уже третий год и сегодня должно представить на рассмотрение в правительство уже четвертый вариант законопроекта. Предполагается, что человек, который не в состоянии расплатиться по своим долгам, может огласить себя банкротом и достигнуть соглашения с банком о рассрочке платежа на пять лет, не боясь, что судебные приставы опишут его имущество.
Андрей Сорокин: "Работа с клиентами делится на три этапа: "софт", "хард" и "лигал". "Софт" - это когда клиенту вечно звонят и напоминают о долге. Если не помогает, приезжает "хард": 2-3 человека, которые настоятельно рекомендуют отдать долг. Тех, кто и таковый натиск выдерживает, доводит дело до суда, - процентов 10"
Некоторые депутаты Госдумы, не дожидаясь принятия закона, пытаются договариваться с банкирами о реструктуризации долгов тех, кто взял не только ипотечный, но и потребительский кредит. Мера в значительной степени популистская, потому как что потребительские кредиты чаще всего принимались не на товары первой необходимости, а на покупку новых мобильных телефонов, машин, мебели. Впрочем, инициатор идеи, глава думского комитета по труду и социальной политике Андрей Исаев, так не считает:
- Мы предлагаем банковскому сообществу поставить подпись декларацию, по которой банкиры откажутся взыскивать долги, а ещё проценты по потребительским кредитам с тех, кто взял кредит до 100 тысяч рублей, а в настоящее время потерял работу, - объяснил "РР" депутат. - Эта передышка будет даваться заемщикам до того момента, как они найдут работу, но максимум на один год. Конечно, мы не можем навязывать банкам такое решение, вследствие этого участие в программе должно быть добровольным.
- И многие банкиры на это соглашаются?
- Мы уже начали консультации. Есть строй банков, которые готовы подписать нашу декларацию. Есть и те, кто бойко против. Но это ошибочная позиция. Как они в текущий момент смогут вышибить эти кредиты? Потратятся только на судебные издержки. Я не уверен, что суды сейчас живо станут принимать решения об изъятии у людей той бытовой мелочи, на которую они забирали кредиты. Да, и куда вслед за тем банки денут все эти использованные пылесосы, стиральные машинки, телевизоры? Не будут же они их реализовывать самостоятельно! К тому же давайте вспомним и напомним банкирам, как выдавались эти займы в каких-нибудь магазинах: люди даже не читали условия договора. А сейчас, в непростое время, их заставляют оплачивать больше.
Как собирают долги
Сомнения Андрея Исаева в том, что банки смогут выбивать долги, вряд ли обоснованны. Как раз это у них получается неплохо. Вернее, не у них, а у коллекторских агентств. Именно им банки продают долги, которые сами не надеются взыскать. Коллекторский бизнес сейчас процветает. Вот только методы, которыми пользуются собиратели долгов, с каждым днем становятся все жестче. Потому что тяжко взять денежки у того, у кого их нет или крайне мало. В ход идут разные способы.
- Звонки начались в конце лета, - рассказывает "РР" один из проблемных должников - столичный житель Павел Медведев. - Я одолжил у банка 230 тысяч рублей и уже 4 месяца не могу оплачивать кредит. Первые полтора месяца звонили девушки из банка. Потом стал названивать какой-то юный человек. Мы продолжительно говорили по телефону, изматывали товарищ другу нервы, иногда, когда я понимал, что изречь мне нечего, я молчал. Это его выводило из себя. Во пора последнего разговора он сказал мне, что банк продал мой долг специальной организации, "методы работы которой больше действенны".
Это оказались коллекторы, которые начали трезвонить Павлу с середины ноября. Впрочем, звонили не только ему, а еще его отцу и матери.
- Они немало говорят о моем здоровье и рекомендуют его беречь, а еще сильно просят воротить деньги. Со дня на день жду их приезда: хотят познакомиться со мной и моими родными поближе. Я уже получал SMS(англ. Short Message Service — служба коротких сообщений) — это система, позволяющая посылать и принимать текстовые сообщения при помощи сотового телефона. из банка о том, что ко мне должна заехать мобильная группа "по взысканию суммы долга".
Вряд ли к Павлу Медведеву приедут люди с железными битами, но то, что у него спереди еще хоть отбавляй интересных встреч, подтверждают и сами коллекторы.
- Работа с клиентами делится на три этапа. Мы их про себя называем "софт", "хард" и "лигал", - рассказывает заместитель генерального директора коллекторского агентства "РусБизнесАктив" Андрей Сорокин. - "Софт" - это когда клиенту звонят и по нескольку раз в неделю зачитывают уведомления о просроченном долге. Если это не помогает, приезжает "хард" в составе 2-3 человек, которые в личных продолжительных беседах настоятельно рекомендуют воротить долг или уговаривают свершить это ваших друзей и знакомых, если вы "совсем неконтактный и невменяемый человек".
"О существовании "коллекторов с битами" я отлично знаю. Но это не свой метод. На должника совершенно удачно не возбраняется воздействовать и законными методами. Мы, например, 70 процентов долгов возвращаем", Дмитрий Бикташев
Подобные визиты иной раз обставляются очень пышно. Например, представьте, что к вам приходят крепкие люди в униформе и у них на спине или на шевроне написано "Пристав", "МВД", "Управление собственной безопасности". Конечно, к реальной службе судебных приставов или милиции никакого отношения они не имеют, а все эти "Приставы" - только наименование ЗАО, ОАО и ООО, занимающихся коллекторством. Но это не мешает им клеить на двери вашей квартиры бумаги об аресте имущества, стремиться опечатывать квартиру или доставать расспросами соседей. Подобные средства выбивания долгов по версии "хард" граничат с нарушением закона.
- Если клиент выдерживает тот самый натиск, запирается в квартире и не реагирует на действия коллекторов, приходится перескакивать к плану "лигал", - продолжает Андрей Сорокин. - Это значит, что дело доходит до суда. Правда, таких случаев немного, процентов десять.
Зато этим десяти за их выдержку воздастся: если дело доходит до суда, то при наличии грамотного юриста вы можете существенно сэкономить на выплате по кредитам. Большинство кабальных условий выплаты долга суд отметет как незаконные.
Сейчас коллекторский бизнес развивается необычайно быстро. В том же Екатеринбурге официально действует более 30 агентств, специализирующихся на возврате долгов. Правда, большинство из них отрицает, что пользуется силовыми методами.
Дмитрий Бикташев возглавляет одно из таких агентств. Его фирма работает только с официальными долгами, подтвержденными всеми необходимыми документами. На должников они воздействуют только в судебном порядке, в крайнем случае инициируют процедуру банкротства. Стоимость услуг - 25% от суммы возвращенного долга.
- О существовании "коллекторов с битами" я превосходно знаю. Но это не наш метод, - объясняет Дмитрий. - На должника полностью успешно позволительно воздействовать и законными методами. Мы, например, 70 процентов долгов возвращаем.
Рост рынка породил даже такое явление как антиколлекторы. Причем многие, как, например, начальник фирмы Only Way Дмитрий Полукаров, начинали как раз с того, что долги выбивали.
- Сейчас мы это также изредка практикуем, но в исключительных случаях, - рассказывает Дмитрий. - Потому что поняли: подошли к той грани, когда есть опасность присесть за вымогательство. Но из коммерциала не ушли, а перешли на другую сторону баррикад. Тут в то время как никакой конкуренции, а люди звонят ежедневно. Мы помогаем всем, подчас одного разговора юриста хватает, чтобы угрозы и запугивания прекратились.
Правда, на парней с битами разговоры вряд ли подействуют, и в суд за долгами они не пойдут. Выходя из очередной приемной, Репа неторопливо заворачивает железную биту в тряпье, чутко смотрит на табличку с золотыми инициалами руководителя фирмы и с улыбкой говорит испуганной секретарше:
- Красивая табличка. На могиле недурственно смотреться будет.
Дмитрий Полукаров: "Мы коллекторство еще практикуем, но в исключительных случаях, оттого что поняли: подошли к той грани, когда есть угроза усесться за вымога-тельство. Но из бизнеса не ушли, а перешли на другую сторону баррикад. Тут пока никакой конкуренции, а люди звонят ежедневно"
- Он постоянно это говорит на выходе, - достаточно улыбается Александр.- Моя школа. Этому приколу сто лет. Безотказно действует на бизнюков во все времена. Психической атаки обыкновенно хватает, обрабатывать клиента физически уже нет необходимости. Ну, неужто что совсем-совсем отмороженных. Таких мало, но все же другой раз попадаются.
О судьбе "совсем-совсем отмороженных" я вопрошать не стал. Меньше знаешь - крепче спишь.
- Саныч, щас заедем на Ботанику ("Ботаника" - один из микрорайонов Екатеринбурга. - "РР"). Пистон отзвонился с утра. Клиент как бы на квартире до сих пор, - Александр с довольным видом закуривает. - Этот клоун думает, что его никто нигде не найдет. Но так не бывает. Видишь список? - он протягивает мне несколько распечатанных листов. - Тут все его адреса, пароли, явки, дома, тачки и контакты любовниц. Хорошие и умные люди разогнали шестой отдел, они сейчас свои информационные базы продают на каждом углу.
"Шестыми отделами" в 90−е назывались региональные управления по борьбе с организованной преступностью. Когда-то как раз они задерживали Александра. Сейчас один из бывших оперативников успешно трудится в его коллекторской фирме.
О том, сколь долгов удается выбить его парням, Александр предпочитает не говорить. Но, судя по наплыву клиентов, которые находят его без всякой рекламы, польза у него внушительная...
В подъезде дома на Ботанике Репа и Саныч пробыли около получаса. Садясь в машину, Саныч молчаливо передал Александру пакет.
- У него тут сейф. Там была треть. Клянется, что в течение двух дней вернет остальное.
Интересуюсь у Александра, не боится ли он, что должники обратятся в милицию, ибо его действия нетрудно квалифицируются как банальное вымогательство, а эту статью в УК еще никто не отменял. Александр как снег на голову начинает злиться:
- Вымогательство - это когда, б..., какой-нибудь Абрамович приходит в Кремль и говорит: "Дайте мне денег без затей так, а то у меня кризис, рабочим лопать нечего, и они на митинг пойдут". Вот это, б..., вымогательство. А мы помогаем нужным людям вернуть свое, чужого нам не надо. И вообще, вот этот клоун, к которому мы заходили, должен денег большому милицейскому чину. Если ранг сам пойдет за своими деньгами, то может обратиться в "оборотня в погонах", или как там это у них называется. А так мы помогаем ему, а он помогает нам. Все в рамках...
Недавно в Екатеринбурге милицейское руководство провело специальную пресс-конференцию , посвященную предстоящей в будущем году амнистии. Только в Свердловской области на свободу выйдут 13 тысяч заключенных. Многие из них были осуждены в "лихие 90−е" как раз за вымогательства, разбои и похищения людей. Пока чиновники рассказывали о том, как они собираются адаптировать бывших зэков к нормальной жизни, Александр думал о том, как расширить наш бизнес.
- Есть мысль сформировать нечто словно бы профсоюза или законтачить с каким-нибудь уже существующим. Тут недавно пришли работяги с Белоярской атомной станции. Им зарплату три месяца не платят. У всех на руках решения суда о признании долга и исполнительные листы о взыскании. Каждому должны по 150 тысяч. Приставы ничего не делают. Будем трудящимся помогать, - Александр делает паузу и добавляет: - За половину долга...
Полдня, пока мы катались с "коллекторами" по Екатеринбургу, в машине звучала непонятная песня с фразой "Подарила рэкетиру муза пламенную лиру". Я долговременно пытался вспомнить, откель я ее знаю. И лишь под вечерок меня осенило: 89−й год, школьная дискотека, пацаны в спортивных костюмах и узловой хит тех времен - группа "Каир", песня "Рэкетир".
Фото: Константин Саломатин для "РР"; Алексей Майшев для "РР"; Оксана Юшко для "РР"
