Первый период опыта государственной поддержки предоставления образовательных кредитов на Урале провалился. На практике оказалось, что разработанная программа носит декларативный характер: не прописан агрегат ее реализации, не учтены интересы участников процесса, не определена уровень их ответственности

Пока в части поддержки студенты могут полагать только на себя. При удачной реализации государственной программы образовательных кредитов счастливых выпускников будет больше

Фото: Андрей Порубов

Ровно год вспять в России был запущен опыт по государственной поддержке кредитных программ на приобретение образования. При удачной реализации он мог бы повысить финансовую устойчивость вузов, вручить банкам прибавочный приток клиентов, а молодым людям - вероятность профинансировать обучение. И все-таки основополагающий блин оказался комом. И в миг разработки программы, и на первом этапе ее реализации предполагаемые участники эксперимента оказались в информационном вакууме: ни у кого не было понимания, в какие сроки давать заявки, каковы условия участия, формы ответственности каждой стороны. Впрочем, на многие вопросы нет ответа до сих пор. На сайте Федерального агентства по образованию Россия ныне не возбраняется отыскать только решение правительства Российской Федерации "О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию" и пару разъясняющих документов. Между тем практика показала: предложенная программа имеет серьезные системные недоработки.

Поле вспахано

Основная мишень эксперимента, заявленная в постановлении: "Повысить доступность качественного высшего профессионального образования; усилить социальную направленность системы образования, в том числе для граждан из малообеспеченных семей; выявить потенциал и перспективы образовательного кредитования в существующей правовой и экономической среде страны". Программа предусматривает выдачу кредитов двух типов: на получение высшего образования в вузах (до 25 тыс. долларов), а кроме того сопутствующих на бытовые нужды студентов (проживание, питание, учебные пособия - до 5 тыс. долларов). Главное различие займов - льготная ставка 10% годовых. Помимо того, заемщику предоставляется отсрочка по погашению основного долга и выплаты процентов на весь срок обучения в вузе и ещё три месяца позже него (время на розыск работы). При этом банки не имеют права взимать дополнительные платежи, а досрочное погашение задолженности не влечет за собой никаких штрафных санкций. Держава со своей стороны гарантирует возмещение части расходов поручителя - 10% от всей суммы представленных образовательных кредитов. На эти цели оно за три года готово выделить возле 600 млн рублей (в 2007 году - 63,3 млн рублей, в 2008­м - 129,8 млн рублей, в последующие два года - по 198,7 млн рублей).

Ключевые участники эксперимента - вузы, юридические лица, выступающие поручителями, банки и заемщики - должны ответствовать определенным требованиям. Из вузов право зайти в эксперимент могут обрести только учреждения, имеющие государственную аккредитацию на срок не менее пяти лет и своевременно подавшие заявку в Федеральное агентство по образованию. Работодатели, выступающие поручителями, ещё должны своевременно заполучить аккредитацию. Заемщиком может быть студент (то есть брать кредит до успешной сдачи экзаменов не получится) в возрасте от 14 лет и старше. Если заемщику уже исполнилось 18 лет, он может заключить контракт с банком самостоятельно, если нет - за него это могут совершить законные представители (родители, попечители, опекуны). Для банков ограничений нет: финансы на образование в рамках эксперимента может выдавать любое кредитное учреждение страны.

Предполагается, что в формате эксперимента программа проработает в течение трех с половиной лет - с 1 сентября 2007 по 31 декабря 2010 года. Ответственность за ее реализацию несет министерство образования и науки РФ, причем ход контролируется только на уровне федерации, никаких полномочий для регионов не предусмотрено. Первые финансовые результаты в масштабах страны будут подведены в конце 2008/09 учебного года. Судя по тому, как эксперимент идет на Урале, они вряд ли будут удачными.

Почему стоим

Вузы Урала и Западной Сибири слабо отреагировали на возможность участия в эксперименте. Из 112 университетов и институтов страны, включенных в список министерства образования, наших только семь: Пермский государственный технический и Тюменский государственный университеты, Уральские государственные университеты: им. А.М. Горького и экономический, Уфимские государственные авиационный технический и нефтяной технический университеты, Челябинский государственный педагогический университет. И итог у всех нулевой: за год не заключено ни одного договора.

Причина объективна. "Участие в эксперименте обуславливается в свое время всего наличием юридических лиц, заключивших с Федеральным агентством по образованию соглашение о возмещении за счет средств федерального бюджета части расходов поручителя. При этом перечень названных юридических лиц в такой степени узкий, что в нем не представлены предприятия многих субъектов федерации. По имеющимся данным, на территории функционирования Уральского банка Сбербанка России, а это Свердловская, Челябинская, Курганская области и Республика Башкортостан, юридические лица, включенные в данный перечень, отсутствуют", - выделяет шеф управления кредитования частных клиентов Уральского банка СбербанкаАкционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). России Вячеслав Решетников. Действительно, всего в списке аккредитованных поручителей - восемь компаний: четыре из них московские, четыре - кировские, причем ни одной федерального масштаба (в основном городского и областного).

По мнению главного специалиста­эксперта отдела экономики образования Федерального агентства по образованию РФ Александра Беланова, поиском компаний­поручителей по кредитам и разъяснением им условий участия в эксперименте должны были заниматься университеты. Видимо, уральские вузыВысшее учебное заведение (вуз) — образовательное учреждение, дающее высшее профессиональное образование. Различают государственные и частные вузы. Вуз может иметь филиалы и представительства в других населенных пунктах. несложно нехорошо поработали с юрлицами. Московские университеты, например, подавая заявку, уже имели пул поручителей.

Однако проректор по учебной работе Уральского государственного экономического университета Максим Марамыгин парирует:

- Задача в том, что разработанный план оказался неоправданно запутанным и скверно проработанным. Справить документы и передать заявку на участие в эксперименте следящим за новостями в сфере образования вузам было несложно. Мы отправили все необходимые бумаги в Москву. Позвонили: "Внесли нас в реестр? - Внесли. - Что дальше делать? - Ждите". Ждали долго. Немного раз перезванивали. Снова: "Ждите". Ждали до последнего момента. Покуда не увидели на сайте Рособразования опубликованный список юрлиц. Оказывается, страна поиск поручителей отдало на откуп вузам, нам самим нужно было шагать и с ними договариваться. Но мы узнали об этом, когда было уже чрезмерно поздно. Мы бы и не против: не первостепеннный год сотрудничаем с крупными предприятиями. Но нигде не был прописан проект действий. И до сих пор его нет: по сути дела мы участвуем в эксперименте, но что действовать - непонятно.

Шило на мыло

Не отвечающими рыночным реалиям условия участия в эксперименте кажутся и банкам. Переговоры с банковским сообществом о необходимости разработки программы массового кредитования студентов министерство образования вело больше пяти лет. При этом Ассоциация российских банков предлагала государству cубсидировать из госбюджета разницу между процентными ставками по социальному и коммерческому
образовательным кредитам. Но программа пошла по пути страхования рисков в случае невозврата кредита студентами. Это автоматически сделало участие в эксперименте не интересным для большинства кредитных учреждений. Вячеслав Решетников:

Аплодировать особо нечему: первый этап эксперимента государственной поддержки образовательных кредитов провалился

Фото: Андрей Порубов

- Предложенные в рамках эксперимента условия кредитования устанавливают льготный отрезок времени на весь срок обучения и три месяца, в котором заемщик не вносит платежей по кредиту. При этом процентная ставка по кредитам утверждена в размере не более 10% годовых, что в совокупности с запретом банкам­участникам эксперимента на взимание дополнительных платежей (в том числе за ведение счета) не соответствует сложившимся рыночным условиям. Это непривлекательно и высокорискованно для банков.

Начальник управления клиентского сервиса ВУЗ­банка Лидия Мишурина:

- В государственном эксперименте мы решили не участвовать. Операция получения таких образовательных кредитов весьма осложнена дополнительными процессами, как для банка, так и для заемщика и учебного заведения. Обязательная аккредитация на срок не менее пяти лет (на момент проведения эксперимента) - для вуза. Обязательное существование поручителя, тот, что должен миновать согласование в министерстве, - для студента. Обязательные условия кредитования по формам, разработанным в министерстве, - для финансового учреждения. И для всех - предусмотренная отчетность, которая должна быть принята и согласована министерством. Обычные же образовательные кредиты нашего банка более мобильны и доступны для широких слоев населения.

Справедливости для нужно сказать, что банки, как федеральные, так и региональные, уже рядом десяти лет развивают собственные программы кредитования образования, что говорит об интересе финансовых учреждений к этому виду.

- По определению образовательный кредит является целевым, - подчеркивает патрон управления по работе с частными клиентами филиала Банка Сосьете Женераль Восток в Екатеринбурге Сергей Козлов. - Монеты направляются из банка напрямую на счет учебного заведения, минуя заемщика. Превосходство такого вида кредитования перед нецелевым очевидно, как для банка, так и для заемщика. Верно зная, куда и на какие цели направляются кредитные средства, банк сводит к минимуму возможность мошенничества и невозврата кредита. Понижение рисков ведет к понижению процентных ставок, а это в свою очередность выгодно заемщику. Отличалка в процентных ставках между образовательным и простым потребительским кредитом в Банке Сосьете Женераль Восток составляет 4% в пользу образовательных кредитов. При этом вероятность отказа при оценке заемщика благодаря прозрачной схеме расходования заемных средств значительно ниже.

Условия кредитования по программам, разработанным в банках, ненамного отличаются от предлагаемой государством схемы, а где­то более того выгоднее и удобнее для заемщиков. Требуется небольшое численность стандартных документов, в большинстве банков такие программы также рассчитаны на долговременный срок от 6 до 11 лет, предполагают досрочное погашение кредита или его части без штрафных санкций. А ставка по образовательным кредитам у многих банков несильно отличается от установленной государством - примерно 12% годовых.

Так что занятие не столь в разных технологиях, сколь в разных целях. При использовании собственных программ кредитования банков за студентом сохраняется право выбора места учебы и дальнейшего места работы. А государственная поддержка, скорее, нацелена на то, чтобы постановить строй актуальных в масштабах страны социальных и экономических вопросов.

Определиться с позицией

Сегодня уже очевидно: если программа эксперимента государственной поддержки образовательных кредитов не будет доработана, он рискует провалиться. Чтобы инициатива приобрела реальные очертания, нужно как самое малое снабдить равные условия запуска по всей стране, а не только в двух регионах. Для этого необходимо, во­первых, провести повторную аккредитацию для участия в эксперименте юридических лиц и вузов, сопроводив процесс обширной информационной кампанией. Во­вторых, выработать отвечающие рынку условия участия банков в программе: 10% от невозвращенных кредитов вряд ли смогут окутать реальные убытки банков.

Но самое главное - чтобы снять системные вопросы, нужно вразумительно обозначить цель эксперимента: кому и в чем должна подсобить государственная подмога кредитования образования? Выводы делает Максим Марамыгин:

- Чтобы угодить в список поручителей, компании (юридическому лицу) нужно составить огромное число документов и потратить на это уйму времени. Понятно, что с целью одного студента, одного договора этого совершать не стоит. Затраты будут оправданы, если группа будет ежегодно таким образом привлекать большое количество выпускников - десятки, сотни. Сама она в таком случае тоже должна быть крупной. Поэтому, на мой взгляд, участниками эксперимента в качестве поручителей в первую очередь должны делаться металлургические, машиностроительные и другие промышленные корпорации, типа УГМК, Уралмаша. Компании промышленного сектора в эти дни жизненно заинтересованы в молодых квалифицированных кадрах. В отличие от компаний финансовой сферы, например, у них нет большого выбора при отборе кандидатов. Поручительство по образовательным кредитам как раз может сделаться эффективным методом привлечения и удержания молодых специалистов. Исходя из эдакий логики, определив перечень отраслей, которые нуждаются в программе поддержки кредитования государством, сам собой определится и список вузов, сквозь которые должны будут проходить большинство таких студентов, - это технические институты и университеты.

Кроме того, как признаются банкиры, поддержка со стороны государства в трудоустройстве их заемщиков аккурат на крупном промышленном предприятии может служить дополнительным стимулом для роста этого вида кредитования. Вячеслав Решетников:

- Учитывая, что кредит должен быть возвращен за счет будущих доходов выпускников, оказание содействия государством в трудоустройстве по окончании вуза снизит для банков риски невозврата, таким образом, сделает данные кредитные продукты более привлекательными для банков. Кроме того, на свой взгляд, активизировать продвижение банками образовательных кредитов, в том числе в рамках эксперимента, позволительно в случае компенсации государством банкам процентной ставки за пользование кредитом в период обучения заемщика.

Система кредитования образования будет рскручиваться в любом случае, об этом говорит важный опыт. "Динамичного роста образовательных кредитов разрешено дожидаться затем 2010 года, - прогнозирует Лидия Мишурина. - Повышение рождаемости с 1997 года, образовательная перестройка 2009 года, в соответствии которой цифра вузов должно измениться, увеличение стоимости образовательных услуг - все это будет содействовать повышению востребованности данного вида кредитов, что повлечет за собой формирование рынка". В ожидании этого всплеска спроса и нужно было бы провести эксперимент, чтобы отработать технологии. Этого не произошло: в очередной раз здравая мысль оказалась замотана отсутствием интереса и профессионализма со стороны чиновников.