Ситуация в банковском секторе не критична, нужно работать то, что и раньше делали честные и квалифицированные банкиры, - снабжать надежность своих банков и оберегать интересы клиентов

Галина Белоглазова

Фото: Александр Крупнов

Банковский сектор нередко называют и виновником кризиса, и его жертвой. Правда, сами банкиры далеки от подобных сантиментов. Первый шок уже в прошлом - исходное положение года удачно пройдено. Большой навык работы на изменчивом российском рынке позволяет банкирам Cеверо-Запада отыскивать перспективные рыночные ниши, договариваться с клиентами в самых сложных условиях и более того раскрывать новые офисы. Анализом ситуации, которая сложилась на рынке банковских услуг, занимались участники круглого стола "Банковский сектор в условиях мирового финансового кризиса: реалии и перспективы".

Своевременность встречи обозначила заведующая кафедрой банковского дела СПбГУЭФ Галина Белоглазова, выступившая в качестве модератора круглого стола. По ее мнению, обстановка в экономике страны в целом и Северо-Западного региона в частности остается напряженной. И это несмотря на то, что банки с помощью Центробанка преодолели острую фазу кризиса и прошли кризис ликвидности, вызванный структурой пассивов финансового сектора. "Главная черта сложившейся на ныне ситуации - большая доля неопределенности, которая является противоположностью риска", - считает Белоглазова. Это создает проблемы при оценке банками рисков, что негативно влияет на подлинный сектор экономики. "Неопределенность сказывается и на действиях монетарных властей, которые идут по ситуации мелкими шагами, а стратегических путей по выходу из кризиса ещё в то время как не разработано. При этом бизнес, как и прогресс, стопануть невозможно", - говорит Галина Белоглазова. Банки пересматривают свои стратегии, разработанные во времена наиболее благоприятной экономической конъюнктуры, адаптируют их к текущей рыночной конъюнктуре.

Оптимистичный реализм

Андрей Белых

Фото: Александр Крупнов

Своими взглядами на состояние банковской системы региона поделился с участниками встречи президент Ассоциации коммерческих банков Санкт-Петербурга Владимир Джикович. "Ситуация в текущий момент лучше, чем мы предполагали в прошлом году, когда начали являться проблемы. По итогам квартала, оценивая состояние балансов многих банков региона, разрешается сказать, что ничего страшного не произошло. Конечно, не считая тех событий, которые произошли с банками Группы ВЕФК, где ситуация уже давнехонько зрела - кризис ее выявил. При этом наиболее самостоятельные банки, входящие в эту группу, продолжили работу", - оценил ситуацию Джикович.

Среди неудачных примеров ведения коммерциала на Северо-Западе оказалось немного московских банков. "Не повезло банку "Электроника", тот, что несвоевременно начал расширение сети, - отметил Владимир Джикович. - Конечно, есть еще "Глобэкс", увлекшийся кредитованием девелоперских проектов, и "КИТ Финанс", история которого добро известна". Главную проблему "пострадавших" банков Джикович видит в выборе стратегий, которые противоречили сути рынка. "Ведь не бывает развития без кризисных остановок, без отдельных банкротств", - считает он.

Вице-президент , управляющий филиалом Промсвязьбанка в Петербурге Татьяна Крылова отважно заявляет, что история развития капитализма - это история кризисов. "В различие от 1998 года, на тот самый раз держава и Центробанк своевременно приняли меры по поддержке банковской системы. Удалось избежать паники, оттока вкладов, была восстановлена ликвидность. Те банки, у которых не было стратегических ошибок, не без потерь, но вышли из этой ситуации", - рассказывает Крылова.

Не спускать руки

По словам Татьяны Крыловой, "сложная ситуация - еще не предлог опускать руки". Рецепт успеха обычный - в кризис надобно больше и серьезнее работать. В Промсвязьбанке работают все программы кредитования малого и среднего бизнеса, приоритетное для банка направление. В целом в кредитовании изменился только подход к рискам. "Банкиры долгое час шли на поводу у клиентов, которые требовали дешевых кредитов. В итоге большинство долгосрочных проектов осуществлялось с привлечением коротких денег. Доступ к длинным деньгам в то пора был, но и стоил дороже. Итогом стала ситуация, когда недлинный ресурс заместить не смогли", - отмечает Крылова.

Дмитрий Вагин

Фото: Александр Крупнов

О роли кредитных рисков говорила и управляющий по развитию корпоративного бизнеса Санкт-Петербургского филиала Альфа-банка Татьяна Логинова: "С точки зрения подходов к кредитным рискам у нас крайне жесткая политика. При этом просрочка по банковскому портфелю шибко растет, хотя в петербургском филиале она ниже, чем в среднем по портфелю банка". Текущая ситуация во многом вызвана длительным периодом избыточной ликвидности. Он привел к тому, что гроши вливались во многие предприятия без оглядки. "По крупному коммерциалу зачастую отсутствовали схемы поэтапного погашения, возврат средств приходился на финал периода кредитования, - делится опытом Логинова. - Тогда была уверенность, что либо мы сами, либо другие кредитные организации рефинансируют задолженность. В этом смысле наша программа кредитования малого и среднего бизнеса оказалась больше устойчивой к возникшим рискам - мы прорабатывали детальные графики платежей. И планы выполнялись, оттого что коммерциал не строил планов по перекредитованию".

Бизнес не стоит на месте - сотрудники Альфа-банка уже нашли действенные методы работы с "живой" просрочкой: "Для крупных предприятий мы кроме того составляем график погашения, в процессе переговоров с клиентами идет реструктуризация их задолженности. При этом мы идем навстречу на практике всем, кто работает по новому графику погашений, прощаем штрафы по просрочке. И это работает - доля просрочки таким образом уходит, график платежей выполняется", - объясняет Татьяна Логинова.

Мелкие ошибки - большие удачи

Антон Вовк

Фото: Александр Крупнов

У каждого банка свои сложности и свои успехи. С крупным коммерциалом в Банке ВТБ Северо-Запад все спокойно. "В нашем банке все сложности идут только от малого бизнеса. Ни одна фирма федерального масштаба не создала проблем с просрочкой", - говорит заместитель председателя правления банка Владислав Трофимов.

"Уже давно обсуждается, что конкретно необходимо делать, чтобы снабдить надежность своих учреждений и не дать в обиду интересы клиентов. И в результате оказывается, что ничего, помимо того, что и раньше делали честные и квалифицированные банкиры, не надо", - считает шеф дирекции по работе с клиентами и филиальной сетью банка "Санкт-Петербург" Андрей Белых. Настало момент поразмыслить о проделанной работе - в банке на этот год не планируют подъем кредитного портфеля. Это при том, что основные показатели работы банка удваивались четыре года подряд. "Будем действовать над качеством портфеля. Это будет постоянная служба по оценке бизнеса. Что касается новых клиентов, то у банкиров есть подсказка, где их искать, - это федеральный список. Нужно, конечно, не выпустить из памяти малый бизнес, продолжать работу с крупными предприятиями, сокращать издержки", - поясняет Белых.

Владимир Джикович

Фото: Александр Крупнов

Интересным оказалось и взгляд представителя Энергомашбанка. Этот банк на рынке Петербурга уже двадцать лет. Заместитель генерального директора, председателя правления по клиентским отношениям Энергомашбанка Дмитрий Вагин раскрыл тонкости бизнеса. "Наш банк, к сожалению, не имеет возможности участвовать в безналоговых аукционах ЦБ. Мы не делаем ставку на крупных корпоративных клиентов. Наиболее близкий нам сегмент работы - малый бизнес. Успех деятельности этих компаний - залог нашего успеха. Малый бизнес - это предприниматели. Они завсегда стараются выжить в сложных экономических условиях. Энергомашбанк в этом сильно похож на своих клиентов. Например, с ростом объемов депозитов в валюте и, соответственно, валютных рисков пришлось распределить количество рисков между нами и клиентами - приступить выдавать кредиты в валюте. Клиенты, как настоящие предприниматели, приняли это предложение и часть кредитного портфеля мы заместили валютными кредитами. Конечно, мы предложили валютные кредиты с довольно невысокой ставкой - до 15%, в отличие от 22% по рублевым кредитам. И все стороны остались удовлетворены", - говорит Вагин.

В Энергомашбанке понимают, что просрочка будет расти, и ведут переговоры с каждым клиентом о том, как дальше сооружать общий бизнес. Если ситуация ухудшится, банк пойдет по пути выживания. "Мы не гонимся за ставками. Бог с ними, со ставками и инфляцией! Если кредитные операции будут приносить нехай и маленький, но доход, а нормативы сохранятся и просрочка будет под контролем, то это типичный антикризисный план", - объясняет Дмитрий Вагин.

Новые игроки

Татьяна Крылова

Фото: Александр Крупнов

Пока региональные игроки банковского рынка готовят ответы на вопросы, которые могут перед ними встать, команду торопится пополнить свежеиспеченный игрок. Европейский банк HSBC запускает розничный бизнес в России и быстро откроет филиал в Петербурге. Директор филиала Эйч-эс-би-си Банка в Петербурге Юлия Топольская столкнулась с живым интересом со стороны потребителей и уверена в перспективности розничных услуг: "Только недавно повесили вывеску перед еще не открытым офисом на Невском проспекте, и каждый день услугами интересуются десятки людей. Это само за себя говорит, что заинтересованность к банкам не потерян, емкость рынка не исчерпана". При этом Топольская готова развенчать безотлагательно два банковских мифа: "Коллеги почему-то традиционно связывают иностранные банки в России с легкой доступностью средств, а на самом деле стоимость ресурсов, предоставляемых головным банком, от среднерыночной негусто чем отличается. Второй миф - дешевизна и доступность профессиональных банковских работников. Как выяснилось, в кризис настоящих профессионалов откопать нимало не легче".

Татьяна Логинова

Фото: Александр Крупнов

Другой агент иностранных банков на рынке Петербурга - заместитель директора филиала Сведбанка Андрей Лоскутов готов подтвердить, что легких денег от материнской компании не бывает. Рынок ипотеки здорово сжался, а для Сведбанка валютная ипотекаИпотечный кредит — кредит под залог недвижимого имущества. Обычно кредит выдаётся банком, одн?ко кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой может быть компания или любое другое правоспособное лицо. Заёмщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности или хозяйственного ведения. С согласия арендодателя, предметом ипотеки также может быть право аренды недвижимости. была важным продуктом. "С поднятием курса евро и доллара клиенты хватать ипотеку в валюте не готовы, да и мы подходим к таким вопросам осторожно. Но на рынке остаются нишевые сегменты. Так, например, есть программа по работе с моряками, которые работают на иностранных судах и получают зарплату в валюте", - поясняет Лоскутов.

Среди участников встречи был заместитель председателя правления Банка ВЕФК Николай Савин. Этот банк стал первым, потребовавшим участия Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в решении проблем. Судьба социально значимого банка тревожит многих в регионе, и Николай Савин рассказал о его работе: "Уже прошло собрание акционеров, выбран совет директоров, который утвердил состав правления. Кадры пришли из Номос-банка и ФК "Открытие". Мы с оптимизмом смотрим в грядущее - благодарю АСВ за помощь". На обслуживании у Банка ВЕФК осталось 2 млн пенсионеров. В банке считают, что переводить в другие структуры организованный еще банком "Петровский" бизнес с пенсионерами накладно. Ведь для этого понадобится развернутая филиальная сеть, работа со сложным программным обеспечением и постоянная координация работы с почтой.

В зоне турбулентности

Вместе с банкирами переживают за предстоящее рынка не только организации, которые забирали у них кредиты. Партнеры по банковскому бизнесу - это зачастую консалтинговые компании.

Андрей Лоскутов

Фото: Александр Крупнов

Так, те, кто занимался оценкой предметов залога, могут в подробностях обрисовать новые тенденции кредитования, опередив статистику и определив новые тренды на рынке. "Рынок ипотечного кредитования, если изрекать только о кредитовании под залог жилья, грубо сузился, что сказалось и на рынке услуг по оценке, - отмечает шеф отдела оценки группы компаний "Аверс" Антон Вовк. - При этом даже в настоящее период банки живо кредитуют под залог коммерческой, производственной и прочей недвижимости, а ещё под залог движимого имущества. В то же миг они все меньше берут в залог изношенное движимое добро и рисковые объекты недвижимости".

"Профессиональным игрокам на рынке оценки кризис пошел скорее на пользу, чем во вред, - говорит генеральный босс "Прайм Эдвайс. Оценка" Денис Котов. - Вместе с ужесточением банками требований к отчетам оценщиков увеличился спрос как раз на профессиональные качественные услуги. А это значит, что образ недобросовестных компаний, занимавшихся до этого "заказными", или "серыми", оценками, существенно уменьшилась". Портфель заказов оценочных компаний расширяется не только за счет сокращения конкуренции со стороны недобросовестных оценщиков, но и за счет привлечения оценщиков при разрешении имущественных споров. "Зачастую эти споры связаны с осуществлением процедур банкротства отдельных заемщиков", - отмечает Денис Котов.

Николай Савин

Фото: Александр Крупнов

Активно работают с банками не только оценщики, но и юридические компании, консультируя их по широкому спектру вопросов, касающихся создания, приобретения, реорганизации и регулирования деятельности со стороны уполномоченных государственных органов.

О том, какие услуги стали наиболее востребованы банками в течение последнего года, участникам круглого стола рассказал партнер, начальник петербургского отделения юридической компании "Пепеляев, Гольцблат и партнеры" Сергей Спасеннов: "По-прежнему востребованы услуги, связанные с оспариванием налоговых претензий к банкам. Вместе с тем стало больше споров по кредитным договорам (в том числе по Закону о защите прав потребителей - с привлечением Федеральной антимонопольной службы и Роспотребнадзора). Как и в других отраслях, в банковском секторе вырос спрос на консультации по трудовому праву - в связи с возможными претензиями работников сравнительно изменения существенных условий труда либо планируемым сокращением персонала. От иностранных банков все чаще приходят запросы на юридическое сопровождение при реализации прав на обеспечение, находящееся на территории РФ или в российских территориальных водах".

Санкт-Петербург