Поволжские банки недавно столкнулись с проблемой недоверия вкладчиков. Сейчас кредитные организации принимают меры по восстановлению status quo. Вслед за этим встает другая задача - за счет чего возвращать вкладчикам привлеченные средства и выплачивать проценты, если объемы банковского кредитования снижаются
Иллюстрация: Лариса Лазарева
Привлечение вкладов от населения стало для банков больше актуальным направлением, чем это было в последние годы, а в текущий момент начался кой-какой отток средств этой категории клиентов. Так, по данным Главного управления Центрального банка РФ по Самарской области, в октябре 2008 года вкладчики сняли со счетов самарских банков 5,3 млрд рублей, что составило 8,7% от всей суммы привлеченных у населения средств. Аналогичная обстановка наблюдалась и в Нижнем Новгороде, где только с 4 по 15 октября с депозитов утекло пять млрд руб. В то же время, как рассказала журналу "Эксперт Волга" Ольга Найденова, аналитик Альфа-Банка (Москва), кредитным организациям необходимо погашать имеющиеся задолженности, но альтернатив привлечению средств от населения немного.
Поэтому банки продолжают возникшую летом этого года тенденцию "задабривания" клиентов, предлагая им все новые продукты с повышенными процентными ставками, а кроме того используя различные неценовые методы привлечения денег. Такая тактика себя оправдывает: отток средств приметно снизился, а вскоре ожидается и приток новых клиентов, которые к тому же будут обладать более состоятельный отбор условий по вкладам.
На фоне этой, в целом радужной, картины возникает вопрос: как при увеличении потока вкладчиков и одновременном снижении операций по кредитам, о котором говорят сами банкиры (см. "Дышите ровно [1]" в 42 журнала "Эксперт Волга" за 2008 год), кредитные организации будут отзываться по своим обязательствам перед физлицами? Разумеется, привлекая денежки населения на депозиты, они не собираются банкротиться и перекладывать бремя выплат на госкорпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ). Тем не менее все понимают: из-за экономической ситуации в стране риск размещения средств немаловажно повысился.
Желанные вкладчики
Сейчас кредитным организациям, справедливости с целью надобно проговорить при поддержке госрегуляторов в лице Центробанка и АСВ, удалось совладать с паникой в рядах вкладчиков. По рассказам банкиров, начался задний приток, и порой монеты возвращают в той же банковской упаковке, в которой их забирали не так давно. Это подняло расположение в среде кредитных организаций: депозиты частников вечно были одним из основных источников доходов для большинства из них. Так, в банке "БТА-Казань" участие физических лиц с начала года выросло в 1,5 раза, перешагнув в сентябре предел в 2,5 млрд рублей, и в структуре привлеченных средств их депозиты, по состоянию на 1 октября 2008 года, занимают долю в 43,26%.
В Банке Казани тот самый показатель составляет 14,5%.
Актуальность вкладов обывателей повысилась в связи с тем, что до 2008 года, наряду с депозитами, была распространена практика привлечения средств на западном межбанковском рынке капитала. А теперь, как рассказал Евгений Агапов, генеральный шеф филиала Банка "Сосьете Женераль Восток" (BSGV) в Самаре, глобальный финансовый кризис закрыл эти возможности для большинства кредитных организаций. "Для нашего банка вклады частных клиентов остаются основным, хотя и не единственным, источником привлечения капитала. Активность вкладчиков позволила BSGV в целом по России только за третий микрорайон 2008 года повысить объем депозитов на 35 процентов - до 44,2 миллиарда рублей, благодаря чему мы не испытывали проблем с ликвидностью при выдаче кредитов", рассказал г-н Агапов.
Антон Игнатенко, руководитель отдела организации продаж розничных продуктов самарского филиала банка "Уралсиб", сообщает, что, к счастью, панических настроений посреди их клиентов не было. "Кроме того, мы получили государственную поддержку. Поэтому нынче банк продолжает обслуживать население, принимать вклады и, конечно же, выдавать кредиты", утверждает он.
Однако, по словам Зухры Камаловой, начальника управления розничных операций Банка Казани, ухудшение конъюнктуры рынка вкладов все же произошло, и их группа стала ориентироваться не только на привлечение новых вкладчиков, но и на повышение лояльности уже существующих, для чего проводятся различные промоакции и улучшаются условия по уже открытым депозитам. Но и для привлечения новых клиентов в срочном порядке разрабатываются "свежие" продукты.
Лучшее, любимое, только для вас...
В последнее момент банки демонстрируют все большую лояльность по отношению к вкладчикам. Об этом красноречиво говорит увеличение процентных ставок в целом по России (см. 
таблицу), что соответствует и нашей поволжской специфике. Кроме того, только в ноябре разработан строй новых предложений, и, очевидно, это не предел. "Банки активизировали работу с населением и предлагают более просторный продуктовый ряд - пересматриваются наличествующие условия вкладов и появляются новые продукты, рассказывает Наталья Чеблукова, начальство управления развития банка ""Приоритет"" (Самара). Вместе с тем повышаются и процентные ставки по вкладам: кредитные организации готовы оплачивать большие деньги, с тем чтобы притянуть средства физических лиц на долгосрочные депозиты".
Приведем немного примеров.
В банке "Приоритет" с 14 ноября запущен вклад "Перспективный", ориентированный в прошлом всего на VIP-клиентов. Минимальная сумма по нему - 500 тыс. руб., а процентная ставка - 15% годовых, есть вероятность капитализации процентов и отсутствует ограничение по сумме пополнения. А в "БТА-Казань" появилась и такая новинка, как вклад с возможностью увеличения процентной ставки в зависимости от семейного положения и наличия несовершеннолетних детей. Здесь ещё рассчитывают, что многих заинтересуют депозиты с возможностью пополнения, частичного снятия денег, досрочного расторжения договора без потери начисленных процентов, а также с маленький суммой первоначального взноса и высокими процентными ставками. С 13 ноября в "Уралсибе" процентные ставки по некоторым вкладам увеличены в среднем на единственный процентный пункт. Кроме того, внедрен свежеиспеченный вклад, "Уралсиб мультивалютный" - вместе с тем в рублях, долларах и евро, по которому в течение всего срока действия депозита вкладчик вправе беспрепятственно править своими средствами, конвертируя их, по мере необходимости, из одной валюты в другую без потери процентов. В BSGV работают над созданием сберегательных вкладов, позволяющих пополнять и снимать средства со счета в любое миг с сохранением процентной ставки (!). В частности, разработана программа "Эталон", которая будет внедрена в ближайшее время. Скорректировали условия по наиболее популярному депозитному продукту в Банке Казани. Теперь пополнять свойский вклад разрешается в любое пора за исключением последних 90 дней до завершения срока. Кроме того, по этому продукту введены особые льготные условия для пенсионеров.
Все перечисленные оперативные меры, по замыслу банков, должны повысить популярность вкладов среди населения и усилить их объемы в структуре привлеченных средств. Думается, так и произойдет. В свою очередь, возникает натуральный вопрос: а где размещать привлеченные средства?
Полученное нужно отработать
Круг доходных инструментов несколько сжался, при всем при том и в сегодняшних непростых условиях есть надежные компании-заемщики , кредитование которых обещает доход. Причем необходимо признать, что многие банки рассчитывают на государственное рефинансирование. Но для этого им необходимо надлежать требованиям Положения ЦБ РФ от 12 ноября 2007 года 312−П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами", одним из условий которого является кредитование реального сектора экономики. Так, Зухра Камалова рассказывает, что Банк Казани делает упор на обслуживание интересов городского хозяйства и работу с малым и средним бизнесом.
А Наталья Чеблукова пояснила, что изначально банк "Приоритет" был ориентирован на работу с корпоративными клиентами, и в результате на практике не пришлось сокращать программы кредитования.
Евгений Агапов заверяет, что BSGV не приходится разыскивать новых доходных инструментов, так как по-прежнему функционируют текущие. "Наш банк - один из немногих продолжающих выдавать ипотечные кредиты. Наблюдается прирост объемов кредитования по автомобильным и потребительским кредитам. Осенью по понятным причинам вырос спрос на кредиты для обучения: на высшее образование и программы МВА", достаточно бодро рапортует свойский собеседник. Еще он заметил, что корпоративное кредитование в крупных объемах также наращивается прежними, докризисными темпами.
По словам аналитиков, опрошенных журналом "Эксперт Волга", ныне банки в качестве доходных инструментов выбирают краткосрочное кредитование, так как длинных денег у них маловато. С иной стороны, некоторые кредитные организации приобретают новые активы, в числе которых не только кредитные портфели, но и целые компании.
С осторожностью банки стали ретироваться на фондовый рынок, обращая участливость на акции российских эмитентов с госучастием. Хотя, конечно, эти вложения покуда остаются рисковыми. Так, по мнению Ольги Найденовой, инвестиции в фондовый рынокРынок в экономической теории — это совокупность экономических отношений между субъектами рынка по поводу движения товаров и денег, которые основываются на взаимном согласии, эквивалентности и конкуренции. Рынком также называют оборудованную или необорудованную территорию, обычно в населённых пунктах, где происходит массовая торговля с рук. - вопросительный мотив спорный. "В некоторые его инструменты вложения полностью оправданы, но многое зависит от стратегии и оценки рисков каждого банка в отдельности. Оценивая ситуацию в целом, запрещено сказать, что перечень доходных инструментов у кредитных организаций здорово сократился, - скорее, повысились риски", считает аналитик.
И все же что ни на есть надежный
Чтобы не предположить оттока средств вкладчиков, немаловажно продолжать основную работу так же, как и до кризиса - кредитовать частных и корпоративных клиентов. Тем самым, по мнению Евгения Агапова, вкладчикам не возбраняется показать, что финансовое самочувствие банка находится на высоком уровне и бояться за свои сбережения нет оснований.
"Большинству банков шибко помогли инициативы государства по повышению размера страховой суммы по вкладам: тем самым оно продемонстрировало свою подготовленность не остаться в стороне от проблем своих рядовых граждан. Поэтому в ноябре отток средств частных клиентов из банковской системы если не прекратился, то существенно уменьшился", утверждает г-н Агапов.
Снижение объемов кредитования все же произошло - пускай не во всех банках, но в большинстве из них. Однако, по мнению опрошенных нами респондентов, баланс между привлеченными и размещенными средствами не будет нарушен, а стало быть, кредитные организации смогут безмятежно расплачиваться с вкладчиками по своим обязательствам. К тому же сжатие непомерно раздутых объемов кредитования произошло за счет уменьшения потока зарубежных ресурсов. Теперь же, проводя разумную заемную политику, разрешено постепенно вкалывать с имеющимися средствами.
Ссылки
