Хранение денег и иных ценностей в индивидуальных сейфах и ячейках - тот самый картина банковских услуг известен ныне многим. "Положил - и спи спокойно: банк надежно защитит вашу собственность", - утверждают финансисты. Так ли это, выяснял D"
Иллюстрация: MASTERFILE / EASTNEWS
События, о которых хотелось бы рассказать, произошли с одним моим знакомым, собравшимся поехать в командировку. За пару дней до отъезда он неожиданно вспомнил, что хотел сдать на хранение ценные вещи, которые опасался оставлять в пустой квартире. Для этого решил употребить услугами банка, тот, что находился поблизости. Каково же было его изумление, когда, придя в офис кредитной организации, он услышал об отказе в подобной услуге. Точнее, банк готов был забрать на хранение вещи и дать для этих целей ячейку, но без ответственного хранения. В предложенном кредитной организацией варианте банк не нес бы никакой ответственности за целостность и сохранность находящегося в ячейке имущества.
"Да ты меня разыгрываешь, - заявил я, услышав эту историю. - Хранение ценностей в банковских ячейках - стандартная услуга. Ведь на практике любая сделка купли-продажи жилья осуществляется с ее использованием, что само по себе должно предусматривать стопроцентную сохранность вложений". "Если сомневаешься, попробуй понять сам", - ответил знакомый. И я попробовал: обзвонив больше полутора десятков банков и потратив на это несть числа времени, я, к своему удивлению, так и не смог сыскать вариант, обеспечивающий гарантированное хранение. "Извините, но свойский банк не предоставляет такие услуги", - стандартный ответ, который, как правило, приходилось чувствовать с другого конца провода. Никогда раньше не сталкиваясь с этим вопросом, я с трудом поверил в наличие подобной проблемы. Тем более сегодня, когда банки повсеместно расширяют свои продуктовые линейки с желанием притянуть новых клиентов. Но факт остается фактом, попытка сходу постановить поставленную задачу оказалась неудачной.
Получается, что банковский депозитарий со стальными дверями, системами видеонаблюдения и вооруженной охраной, создающий на первостепеннный точка зрения ощущение неприступной крепости, в реальности таковым не является и не может снабдить сохранность находящихся в нем ценностей? Или задача немного иная, и банки без затей не хотят взваливать на себя дополнительную ношу ответственности, связанную с возможной утратой содержимого ячейки?
Сохранить тайну или нет?
Перед ответом на эти вопросы выясним сначала, что собой представляет хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе. Правило предоставления сейфовой ячейки регулируется статьей 922 Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает два варианта хранения, различающихся по возможности доступа к ней и ответственности за сохранность ее содержимого. При этом правоотношения сторон в каждом конкретном случае регламентируются договорами, заключенными между банком и клиентом.
В первом случае человеку предоставляется вероятность помещать и извлекать свои ценности самостоятельно, то есть без контроля со стороны кредитного учреждения. Такая независимость в действиях клиента снимает с банка определенную долю рисков и обязательств, перекладывая их на плечи арендатора ячейки. Банк контролирует только доступ в хранилище и несет ответственность за неприкосновенность самой ячейки, не отвечая при этом за сохранность находящегося в ней имущества. Все логично: как не возбраняется отвечать, не зная за что? Ведь ключ от банковской ячейки хранится у арендатора, ее содержимое известно только ему. Менеджеры депозитария только обеспечивают посещение хранилища, выполняя только функцию сопровождения. Они не имеют права находиться рядом с клиентом в миг открытия сейфа и уж тем более совать наш нос в его содержимое.
Отсутствие видимых ограничений со стороны банка при всех своих плюсах имеет и обратную сторону. В случае пропажи имущества из сейфовой ячейки (а такое, к сожалению, случается) клиент, по сути, всецело теряет возможность компенсации утраченного. Ни вину банка в пропаже ценностей из ячейки, ни габарит понесенных убытков привести доказательства практически невозможно. По мнению юристов, при возникновении подобной ситуации суды, как правило, отказывают клиентам в удовлетворении исковых требований. Таким образом, по сути дела получается следующее: хранение ценностей на условиях аренды сейфовой ячейки есть в определенном смысле не что иное, как подготовленность поступиться сохранностью содержимого для сохранения тайны содержимого ячейки.
Попытаться же обезопасить себя от различного рода неурядиц и заполучить дополнительные гарантии сохранности имущества в случае аренды сейфа или ячейки разрешается лишь при единственном условии - открыть тайну вложения. При этом поделиться своими секретами придется как самое малое с нотариусом, профессиональным оценщиком и представителем страховой компании. Приглашение нотариуса позволит собрать и заверить в его присутствии перечень ценностей, помещаемых в сейфовую ячейку, оценщик установит их фактическую стоимость, которая, в свою очередь, будет являться основанием для получения возмещения по страховому полису, оформленному страховым агентом. В случае же возникновения спорных ситуаций эти документы могут послужить доказательством в суде.
В действительности подобная технология минимизации собственных рисков сопряжена с определенными трудностями и является в большей степени исключением из правил, нежели устоявшейся практикой. Основная загвоздка в том, что нарыть страховую компанию, готовую брать на себя всю полноту ответственности за сохранность содержимого банковской ячейки, проблематично. Ко всему прочему и сами кредитные учреждения не особенно приветствуют действия, идущие вразрез с установленными правилами. Они очень избирательно подходят к нестандартным пожеланиям клиентов и стараются по мере возможности чураться их. Возможно, заверить закладку ценностей в ячейку можно, если вы VIP-клиент , но "человеку с улицы", скорее всего, банк откажет.
Однако безвыходных ситуаций не бывает. Та же статья 922 ГК РФ предусматривает и другую возможность для клиентов, связанную с хранением ценностей в сейфовой ячейке. Речь идет о заключении договора об ответственном хранении. По большому счету сотрудничество в рамках вышеназванного договора принципиальным образом отличается от всего того, о чем говорилось ранее, оттого что целиком меняется вся организация взаимоотношений между кредитной организацией и клиентом. Банк из пассивного созерцателя становится реальным действующим лицом процесса, в связи с чем повышается уровень его ответственности и появляются новые функции. Это в первую очередность затрагивает процедуру помещения и извлечения ценностей из сейфовой ячейки, в настоящее время данный ход в соответствии с новыми условиями на сто процентов ложится на попечение кредитной организации. Клиент лишь вручает банку принадлежащее ему имущество, а непосредственная их закладка в сейф осуществляется менеджером депозитария. Ко всему прочему вслед за тем проведения операции по закладке ключи от ячейки не передаются клиенту, а остаются в банке и помещаются в специальное хранилище. Последующий же доступ к сейфу становится возможным лишь при обязательном присутствии обеих сторон. Кроме того, при всякий операции с ячейкой подписывается двусторонний акт приемки-передачи , который фиксирует факт перехода ценностей от клиента к банку и обратно. В качестве обязательного условия ещё присутствует опись принимаемого на хранение имущества с указанием его стоимости.
Что касается клиента, то он может без каких-либо ограничений посещать банк (в отведенные часы работы) и распоряжаться принадлежащим ему имуществом, которое находится на ответственном хранении. Однако ему придется смириться с мыслью о том, что содержание сейфа уже не будет его тайной. Кроме того, необходимо кроме того учитывать, что услуга гарантированного хранения будет стоить в несколько раз дороже, чем обычная аренда ячейки.
Без спроса
Теперь настало час возвратиться к исходному вопросу: зачем в эти дни так сложно разыскать кредитную организацию, готовую предоставить возможность ответственного хранения? Сами банкиры уверяют, что все занятие в спросе, точнее - в его отсутствии. Мол, большинство клиентов отдают предпочтение удерживать в тайне информацию о содержимом банковских ячеек, и просторно предлагаемая услуга хранения ценностей без ответственного хранения их на все сто устраивает. "В основном банки предлагают конфиденциальное хранение ценностей клиента в ячейках или сейфах. Такая услуга востребована и удобна. Некоторые банки предлагают ответственное хранение ценностей, но таковой вариант взаимоотношений банк-клиент покуда нечасто встретишь на рынке - спросом ответственное хранение не пользуется, у нас, например, таких обращений не было. Помимо этого для банка это трудоемкая и дорогостоящая услуга: понадобится создать отдельное хранилище или помещение по приемке ценностей, а также нанять (или располагать в штате) профессиональных оценщиков, которые смогут вручить оценку стоимости закладываемых на хранение ценностей. Без нее не обойтись, так как банк принимает на себя риски возмещения полной стоимости принимаемых на хранение предметов. Если же перекладывать оценку на клиента, то цена услуги немаловажно возрастет", - объясняет шеф департамента розничного коммерциала Московского кредитного банка Людмила Салигина. Наверное, в подобных рассуждениях есть определенная доля истины. Наученные горьким опытом, наши люди стараются максимальным образом обезопасить себя от лишних око и ушей, более того если это глаза и уши сотрудников депозитария. Но разрешено ли данные аргументы зачислять в пользу отсутствия подобного вида банковских услуг? Думаю, вряд ли. Общеизвестно, что любое правило имеет свои исключения. Поэтому всю дорогу могут явиться люди, для которых возможность гарантированной сохранности ценностей будет представлять установленный заинтересованность (и образец с моим знакомым только это подтверждает). Да и вообще, как-то не крайне верится, чтобы это ориентация деятельности было менее востребованным, чем, например, ипотекаИпотечный кредит — кредит под залог недвижимого имущества. Обычно кредит выдаётся банком, одн?ко кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой может быть компания или любое другое правоспособное лицо. Заёмщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности или хозяйственного ведения. С согласия арендодателя, предметом ипотеки также может быть право аренды недвижимости. в экзотических валютах или кредитные программы на покупку яхт. Может быть, в таком случае есть что-то иное, о чем умалчивают представители банковского сектора?
Рискну предположить, что банкиры не заинтересованы в развитии ответственного хранения в силу трудоемкости и хлопотности эдакий услуги. Это требует дополнительных мер, связанных с охраной депозитария, страхованием рисков, экспертной оценкой эффективности вложений. Естественно, проще сдавать в аренду сейфовые ячейки, получая при этом хоть меньший, но гарантированный доход. Многие банкиры мои выводы подтверждают. Чаще всего в неофициальных беседах позволительно от них услышать: "Ответственное хранение - дорогая, рискованная и трудоемкая услуга для банка". "При ответственном хранении банк несет ответственность не только за утрату, но и за недостачу, повреждение, трансформирование каких-либо качественных свойств вещей, принятых на хранение. Принятие же ценностей на хранение без осуществления чьего-либо контроля (в том числе и со стороны банка) за помещение клиентом ценностей в сейф и их изъятие - этот метод для банка более предпочтителен. Ведь кредитная организация старается слить риски привлечения к ответственности к минимуму", - объясняет босс юридического департамента Москоммерцбанка Андрей Чуриловский.
Сегодня банков, готовых предоставить услугу ответственного хранения, можно пересчитать по пальцам. Если со временем они и проявят большую активность, то можно не сомневаться, что потребителю придется за большую надежность раскошелиться. В этом мы убедились лично. В поиске игроков, готовых беречь наши ценности "ответственно", мы натолкнулись на СДМ-банк. Правда, он готов ответствовать только при закладке денежных средств (что и понятно, оценщик в этом случае не нужен). При этом под ответственное хранение отводятся самые большие (и, следовательно, самые дорогие) ячейки, а операция оформления договора и закладки, по словам специалиста call-центра , займет единый день. За месяц вы заплатите 3600 руб. (и это без комиссии за пересчет денег - кстати, эта процедура обязательная). Для сравнения: в том же банке аренда индивидуальной ячейки стандартного размера (при "безответственном" хранении уже нет ограничений на отбор размера ячейки) вам обойдется всего в 600 руб. в месяц. Как говорится, почувствуйте разницу.
