Декларируемое повышение объемов кредитных портфелей для малого и среднего коммерциала у поволжских банков происходит только в сфере товаров народного потребления. Пока только формируется та бизнес-среда, в которой заемщик и банк смогут наладить сотрудничество
Иллюстрация: Лариса Лазарева
Сейчас сложилась ситуация, когда региональные и некоторые федеральные банки зачастую кредитуют в основном проекты близких им компаний, в том числе относящихся к категории малого и среднего бизнеса (МСБ). Причем если речь идет аккурат о малом бизнесе, то финансируется, как правило, верхний его сегмент (в соответствии со ст. 4 Федерального закона от 24 июля 2007 года 209−ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" к субъектам малого бизнеса относят те компании, где цифра работников доходит до ста человек, а годовая выручка не превышает 400 млн рублей, для микропредприятий - соответственно, до 15 джентльмен и и до 60 млн рублей). Сторонним заемщикам, по кулуарным разговорам банкиров, от кредитной массы достается 20−30%.
С одной стороны, создается впечатление, что "знакомый" коммерциал больше прозрачен, а стало быть, ему больше доверия, но есть ситуации, когда кредитуются компании, которые испытывают трудности, и денежная подпитка применяется для исправления положения. В этом случае о каком-либо серьезном андеррайтинге и речи нет. При этом увеличиваются риски, которые могут сказаться и на устойчивости банка. Гораздо безопаснее обладать более просторный спектр заемщиков. Конечно, и в этом случае позволительно дать маху при оценке перспективности проекта, но за счет увеличения числа кредитуемых риски сглаживаются. Более того, работая в таком режиме, банк нарабатывает навык по оценке бизнеса потенциального заемщика.
Не доверяют
Наш журнал неоднократно писал о том, что банки более того в кризисное час наращивают портфели по кредитованию малого и среднего бизнеса. Но кредитуются в основном пищевики, предприятия торговли, производители товаров народного потребления, реже сельхозпредприятия. То есть те, кто завязан на так называемого "ежедневного потребителя". Более того, это, как правило, компании, которые работают не первостепеннный год и показывают стабильные результаты работы.
Основная проблема, которая сложилась сегодня в сфере кредитования - это кризис недоверия. Часть опрошенных нашим журналом поволжских представителей малого и микробизнеса говорят о том, что обращались в банки с целью получения кредита на формирование бизнеса, при всем при том большинство получили отказ, даже в небольших суммах. К примеру, как рассказал в конфиденциальной беседе единственный из самарских мелких производителей оконных конструкций, "для покупки недорогого оборудования и комплектующих мне проще было принять потребительский кредит, хотя проценты при этом, конечно, были выше". Другие представители малого бизнеса говорят о том, что привыкли существовать на собственные средства либо занимать у знакомых.
Региональные банкиры, в свою очередь, когда им задавался вопросительный мотив о кредитовании субъектов МСБ, работающих в реальном секторе экономики, как правило, отвечали, что благонадежных заемщиков в текущий момент на практике нет, а хватать на себя большие риски они не могут - для этого есть венчурные фонды, в том числе с госучастием. Действительно, такие фонды есть в Самарской области и Татарстане, и они уже стабильно работают. Но в других регионах с созданием подобных структур возникали проблемы, к примеру, в Чувашии никак не могли предпочесть управляющую компанию.
Впрочем, есть и другие возможности заполучить заемные средства - приобретение необходимого для бизнеса имущества в лизингДоговор финансовой аренды (договор лизинга) — договор, в соответствии с которым арендодатель обязуется приобрести в собственность указанное арендатором имущество у определенного им продавца и предоставить арендатору это имущество за плату во временное владение и пользование для предпринимательских целей. Арендодатель в этом случае не несет ответственности за выбор предмета аренды и продавца. Договором финансовой аренды может быть предусмотрено, что выбор продавца и приобретаемого имущества осуществляется арендодателем. (см. "Есть альтернатива [1]"). Но с прочий стороны, не применять в полной мере возможности кредитных организаций было бы неправильно.
Необходимо понимание
Федеральные и региональные власти говорят о своей обеспокоенности положением в сфере кредитования МСБ. Однако приневолить банк увеличивать кредитные портфели для предпринимателей никто не сможет. Нужен конструктивный диалог и сотрудничество, к примеру, в рамках гарантийных фондов: если власти поручатся за бизнес, то и банк пойдет навстречу. Главное тут - избежать уже упомянутого кредитования "для своих".
Впрочем, есть немногие банки, которые готовы вкалывать с малым и средним коммерциалом в реальном секторе. К примеру, председатель правления тольяттинского ФИА-Банка Анатолий Волошин считает, что мелкие предприятия быстрее реагируют на меняющиеся экономические условия и адаптируются. "Как правило, для бизнесмена малое предприятие - это его один доход, это ''его все''. Он будет до последнего противоборствовать за наш бизнес, жить на работе, и раньше времени или поздненько расплатится", говорит банкир.
Возможно, что такому примеру будут придерживаться и другие банки. Сегодняшняя обстановка напоминает ту, которая сложилась с ипотечным и потребительским кредитованием некоторое миг обратно - в первую голову с частниками работали единицы. А вслед за тем другие банки, поняв возможную выгоду, стали живо включаться в тот самый процесс. Однако при этом необходимо учесть те ошибки, которые были допущены в вышеуказанных сегментах деятельности кредитных организаций, и проводить грамотный андеррайтингпроцесс принятия страхового риска. и экспертизу проектов. Да и самим предпринимателям стоит трезво оценивать свои возможности и не забирать на себя завышенные обязательства.
Ссылки
