Центробанк чутко следит за тем, чтобы банки не чересчур баловали своих вкладчиков, но выискать выгодные депозиты, которые принесут свыше 18% годовых, ещё можно

Фото: Alamy / Photas

Представители Центробанка (ЦБ) не устают повторять, что сверх меры высокие ставки по депозитам опасны для самих кредитных организаций. По их прогнозам, посредством два года процентные ставки по кредитам могут быть меньше 10% годовых, если инфляция будет снижаться теми же темпами, а банки, которые привлекают в текущее время вклады под 17-16%, принимают на себя обязательства выплатить проценты по ним сквозь два-три года. "Вполне возможно, что через два-три года они могут встретиться с тем, что процентная маржа грубо понизится. Это создает риски для таких банков, а кроме того их кредиторов и вкладчиков", - предупреждает глава ЦБ Сергей Игнатьев.

В связи с этим регулятор требует, чтобы банки снижали ставки по депозитам, если их охват больше чем на 2 процентных пункта превышает ставки по вкладам крупнейших банков. Средняя максимальная ставка (ее расчет идет на основании данных по депозитам десяти крупнейших банков) меняется каждые десять дней, и, судя по последним подсчетам, более того лидеры рынка продолжают взметать доходность: в конце сентября усредненная максимальная ставка увеличилась до 14,59%. Если распространяться из логики регулятора, то точкой отсечения, выше которой доходность не должна подниматься, составляет 16,59% годовых.

Но это в теории, на практике строй средних и мелких банков продолжают проверять терпение Банка России. Некоторые из них научились нетрудно обходить рекомендации ЦБ по максимальному размеру ставки. К их числу относится и Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР). Чем более значительный срок размещения средств по его вкладу "Удобный", тем ниже ставка: если гроши клиента пролежат от 1 до 100 дней, то за тот самый срок УБРиР начислит барыш из расчета 17% годовых, если от 101 до 200 дней - 16%, а от 201 до 700 дней - всего 14%. Доходность, как видим, уменьшается, что вряд ли понравится потребителям. Однако они могут отступиться от меньших процентов по окончании срока действия высокой ставки и захватить капиталы без потери дохода. В этой ситуации и ЦБ не сможет придраться - средняя ставка по вкладу равняется 15,6%, что полностью вписывается в рекомендации ЦБ.

По данным газеты "Ведомости", аналогичные схемы используют и другие участники рынка. По вкладу "Стольник" Сберинвестбанка за первые 100 дней начисляется доход из расчета 17,5% годовых, за вторые - 16,5%, а за третьи - 15,5%. Закрыть 300−дневный вклад разрешено потом 100 дней, получив максимальную доходность. По депозиту "Редут", тот, что предлагает Банк24.ру, ставка начинается с 17,24% годовых и уменьшается на 1 процентный пункт каждые 100 дней. Как в случае со Сберинвестбанком, позволительно взять монеты и проценты безотлагательно следом 100 дней, получив максимальную доходность. Среднее же важность ставки в итоге составит 15,24%, которое не должно побудить неудовольствие ЦБ.

Данная тактика со стороны мелких и средних игроков оправданна. "С крупными банками более мелкие конкуренты могут биться за финансы вкладчиков только одним способом - предлагать более высокую доходность. И они будут и дальше разыскивать пути обхода рекомендаций ЦБ - вводить, к примеру, различные бонусные проценты", - говорит единственный из банкиров. Первые прецеденты уже есть. Ставка по вкладу "Каравай" банка "Евротраст" одна из самых высоких на рынке - 17,1% годовых в рублях (при размещении средств на год), но банк ввел программу "Друзья", позволяющую повысить доходность еще на 0,2-0,6%. Клиентам, открывшим вклад в отрезок времени с 21 сентября по 31 декабря 2009 года, предлагаются три купона для передачи родственникам, друзьям, знакомым, которые, если откроют вклад в банке, получат ставку 17,3%, а сам клиент при оформлении следующего депозита - право на повышенную ставку: действующая ставка плюс 0,6% годовых (в рублях). Учитывая еще и ежемесячную капитализацию процентов, вкладчик "Евротраста" целиком может полагать на доходность свыше 18%.

Впрочем, многие участники рынка не стремятся изворачиваться, а без затей продолжают предлагать высокие ставки (см. таблицу 1). Не отстают и крупные игроки. Их предложения интересны в первую очередность тем, кто хочет положить сумму, превышающую габарит госстраховки (государство гарантирует возврат депозитов до 700 тыс. руб.). Шансов на финансовую поддержка со стороны государства у тех, кто входит в топ-50 крупнейших, значительно выше, чем у остальных, да и нынешнее их состояние более стабильное. И в этом месте 16-17% годовых не возбраняется заполучить безотложно у нескольких игроков (см. таблицу 2). Правда, посреди них нет госгигантов: у СбербанкаАкционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). лучшая ставка - 11%, а у ВТБ 24 - 13% (при размещении на год 3 млн руб.).

Тот факт, что в этом году доходность по депозитам в рублях может наконец-то обогнать инфляцию, не может не радовать вкладчиков. В то же миг нет никаких гарантий, что всю накопленную доходность не "съест" очередная "мягкая девальвация". А оптимизм чиновников вызывает подозрения: народная примета последних лет - если в правительстве уверяют, что все хорошо, жди беды. В сентябре министр финансов Алексей Кудрин заявил, что вектор движения рубля на протяжении ближайших трех лет будет стабильным, а премьер-министр Владимир Путин категорично отметил, что руководство не допустит чрезмерного укрепления курса рубля.

Тех, кто по-прежнему больше полагается валютам США и еврозоны, последние новости не порадуют: банки начали бойко уменьшать ставки по вкладам в евро и долларах. В Банке Москвы с октября больше 6% годовых по валютным депозитам в настоящий момент не получить. Номос-банк ещё понизил валютные ставки на 0,1-0,4%, но доходность сберег более высокую: по депозиту "Максима" клиенты в конце могут планировать на 7,7-8,8% годовых (в зависимости от срока и суммы). Еще выше ставки у Московского кредитного банка: несмотря на проведенное в октябре ставочное понижение на 0,5-1%, клиенты могут обрести доходность в размере 10,75-12,5% в долларах и 9,25-11% в евро (вклад "Дальновидный +" - начисление процентов ежемесячно, возможна капитализация).

Впрочем, даже для приверженцев валютных сбережений оптимальным вариантом будет отбор мультивалютного депозита, который позволяет подстраховаться и распределить средства по разным валютам. В этом случае не придется раскрывать три отдельных вклада, а у потребителя в всякий миг есть вероятность изменить пропорции своей личной бивалютной корзины. При этом ставки в долларах и евро по мультивкладам по доходности чуть-чуть чем отличаются от обычных валютных депозитов. И здесь, как и в случае с рублевыми депозитами, два варианта поиска нужного продукта: при сумме вклада, подпадающей под госстраховку, разрешается предпочесть каждый банк, предложивший максимальную ставку (см. таблицу 3); во всех остальных случаях прежде, чем подсчитывать прибыль, стоит убедиться, что финансовое положение банка довольно стабильное (см. таблицу 4).