Виктор Окопный, начальник блока "Кредитование малого бизнеса" ООО "КБ Юниаструм-банк" :
- Влияние кризиса на кредитование МСБ разрешено ясно поделить на немного этапов.
Первый период - финал осени - активизация зимы 2008 года: на практике мгновенное прекращение кредитования. Доступ к средствам получали только текущие клиенты банков с хорошей кредитной историей, обратившиеся за повторными кредитами.
Второй - зимушка 2009 года: банки начали сворачивать штат сотрудников МСБ, отказывались кредитовать более того текущих клиентов и сконцентрировали все усилия на работе с проблемной задолженностью. В тот самый отрезок времени рынокРынок в экономической теории — это совокупность экономических отношений между субъектами рынка по поводу движения товаров и денег, которые основываются на взаимном согласии, эквивалентности и конкуренции. Рынком также называют оборудованную или необорудованную территорию, обычно в населённых пунктах, где происходит массовая торговля с рук. кредитования МСБ в России практически свернулся. Создалось чувство "дежавю" 1998 года, когда существовал большой спрос на кредиты МСБ и практически не было предложения.
Третий - весна 2009 года: после этого первых двух этапов кредитные портфели банков сократились на глаз на 25-35 процентов, соответственно, доходная доля существенно просела, при том что проблемность и расходная количество по резервированию портфелей выросли.
Банки встали перед нелегким выбором: кредитовать или нет? Ряд банков начинает активизировать усилия по привлечению клиентов МСБ, возобновляет кредитование, но по ужесточенным требованиям.
Сегодня требования, предъявляемые банками к клиентам МСБ, на строй выше, чем до кризиса. Доступа к кредитным средствам, таким образом, не имеют многие отрасли или сегменты отраслей МСБ, к примеру грузовые перевозки, оптовая и мелкооптовая торговля, торговлишка одеждой среднего и высшего ценового сегмента. Ряд банков называет цифры: порядка 60-70 процентов отказов по клиентам МСБ от общего количества обращений. При том что обращаются клиенты, которые пережили виток кризиса и готовы дальше развиваться.
Спрос на кредитные средства со стороны МСБ за последнее момент вырос в полтора раза по сравнению с зимним периодом, хотя средняя сумма запрашиваемого кредита снизилась на 25 процентов.
Приведенная статистика показывает, что малый коммерциал мобилен и продолжает развиваться, причем восстанавливается больше высокими темпами, чем экономика в целом. Трудоспособное население, которое осталось без работы, либо начинает заниматься собственным бизнесом, либо мигрирует в качестве работников в малый бизнес, что увеличивает активность сектора МСБ. Например, из 1458 обращений за кредитами МСБ в Юниаструм-банк по итогам мая 2009 года приблизительно у 27 процентов клиентов истинный срок действия коммерциала находится в интервале от одного до двенадцати месяцев.
Если тенденции продолжатся, то на конец 2009 года мы ожидаем огромного разрыва - примерно 50 процентов - между спросом и предложением. В целом по банковской системе, думаю, прирост кредитного портфеля по МСБ будет равен нулю (за счет сворачивания программ КМБ мелкими участниками рынка и перераспределения клиентуры посреди довольно ограниченного количества реально кредитующих банков) при увеличении объемов спроса на 25-30 процентов.
Людмила Гончарова, заместитель председателя правления банка "Возрождение":
- Банки стали более пунктуально относиться к кредитованию всех клиентов, в том числе компаний малого и среднего бизнеса. Ужесточились требования к заемщикам и условия кредитования. Ставки выросли, сроки сократились - стандартные сроки кредитования юридических лиц ныне составляют не год, а шесть-девять месяцев. Более консервативно анализируются финансовое состояние и бизнес заемщиков, сокращаются лимиты кредитования. Банки переоценивают и усиливают залоги по кредитам. В частности, банк "Возрождение" с конца прошлого года повысил дисконт для определения залоговой стоимости имущества до 40 процентов. Мы по сути дела перестали принимать в качестве обеспечения по кредитам товары в обороте, существенно сократили долю оборудования, при этом оборудование должно быть высоколиквидным. К примеру, банк в качестве обеспечения может принять оборудование законченного производственного цикла, которое без труда вынести и определить на другую территорию.
Естественно, в таких условиях объем кредитования малого и среднего бизнеса сжимается. Предприятия МСБ традиционно составляют порядка 90 процентов корпоративной клиентской базы банка "Возрождение". Доля кредитов предприятиям среднего бизнеса в общем объеме корпоративного кредитного портфеля банка по итогам 2008 года составила 45,4 процента, на малый бизнес пришлось 16,6 процента выданных кредитов. За 2008 год портфель кредитов компаниям МСБ вырос на 28 процентов и добился 49,7 миллиарда рублей. В этом году мы планируем сберечь наши объемы кредитования. При этом доля заемщиков МСБ в корпоративном кредитном портфеле банка будет находиться в пределах 60 процентов.
