Проценты по вкладам банки, как правило, выплачивают только по окончании срока депозита, но есть и продукты с ежемесячной выдачей набежавшей доходности. При солидных суммах такие вклады дадут как самое малое неплохую прибавку к зарплате, а как максимум позволят известия бытие рантье. D" отобрал лучшие "рентные" вклады посреди самых депозитных стабильных банков

Иллюстрация: Михалицын Виталий

Жить на проценты хотел бы, наверное, каждый. Откровенно признаюсь, что на меня такие мечты накатывают регулярно. С наступлением кризиса подобные "приступы" участились. Как послушаешь рассказы знакомых об увольнениях и сокращении зарплат, так тотчас и одолевают фантазии о паре сотен тысяч долларов, положив которые в верный банк не возбраняется было бы обвыкать к роли рантье. Депозит для этого в нынешние неспокойные времена, пожалуй, оптимальный инструмент, так как только он сегодня гарантирует приобретение регулярной прогнозируемой доходности.

"Рентные" вклады - продукт не новый, в текущий момент они присутствуют в линейках на практике всех банков. Их главное достоинство - вероятность ежемесячного снятия сливок в виде полагающейся процентной прибыли (если гроши вы не забираете, то они, как правило, прибавляются к сумме вклада, то есть капитализируются). Банкиры обыкновенно одной рукой дают, а иной отбирают, потому минусов у вкладов, ориентированных на рантье, хватает. Во-первых , ставки по таким депозитам в среднем на 0,5-1% меньше, чем по продуктам, барыш по которым выплачивается по окончании срока размещения. Во-вторых , "рентщики" сервисно ущербны: если вклады с пополнением ещё встречаются, то депозиты с возможностью частичного снятия средств - сверхдефицитный товар. В-третьих , и это самая большая ложечка дегтя, если вы решите досрочно прикрыть вклад, то польза большинство банков пересчитает по ставке "до востребования" (как правило, 0,1% годовых) и деньги, которые вам переплатили по уже выданному процентному доходу, отнимут от суммы депозита.

Рентный кастинг

Если на рентный вклад возлагать функции основного источника наполнения личного бюджета, то размещать, естественно, надобно крупные суммы, выходящие в отдалении за рамки лимита 700 тыс. руб., покрываемого госстраховкой при банкротстве банка. Здесь возникает закономерный вопрос: а кому, собственно, в текущее время разрешается доверить такие серьезные суммы? В статье "Банковский переполох" (см. 19 от 6 октября 2008 года) среди 30 крупнейших по объему собранных депозитов банков страны мы определили игроков, которые благодаря своим акционерам имеют максимальные шансы ощутить современный кризис. Таковых набралось 18 банков, в то время как они оправдывают полученный аванс, за прошедшее с момента выхода статьи период у их вкладчиков никаких проблем не возникало. А вот у клиентов некоторых из опубликованной нами тридцатки банков ("Глобэкс", "Северная казна"), возможность финансовой поддержки которых владельцами мы поставили под сомнение, сложности с получением размещенных денег появлялись. Так что десятку лучших рентных вкладов мы решили отнять среди 18 наиболее, на свойский взгляд, стабильных банков. Депозитные условия мы сравнивали исходя из годового срока размещения 6 млн руб. и эквивалентных сумм в долларах и евро. В среднем приблизительно столько, наверное, может сейчас принять собственник московской "инвестиционной" однокомнатной квартиры, тот, что под впечатлением прогнозов об ожидаемом обвале цен на недвижимостьК недвижимости по происхождению относятся земельные участки, участки недр и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе здания, сооружения, объекты незавершенного строительства. Кроме недвижимости по происхождению, в России существует «недвижимость по закону». К ней относят подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты. В англо-саксонской правовой системе, недвижимость делится на «real-estate» — недвижимость как объекты материального мира (здания, сооружения, земельные участки и т. д.); и на «real-property» — имущественные права на объекты недвижимости. решит "выйти в деньги".

Итак, наиболее выгодным среди рублевых вкладов (см. таблицу 1) оказался продукт Юниаструм банка. По доходности депозит "Новогодний 2009" - безоговорочный вождь благодаря самой высокой ставке (15,5%), всякий месяц разрешено будет обретать 71,4 тыс. руб.* При желании и наличии свободных денег вклад позволительно пополнять, а вот снимать средства (кроме процентного дохода) нельзя, в этом случае депозит автоматически закрывается. Но, что отрадно, в случае досрочного расставания с банком доход будет начислен не исходя из классического тарифа 0,1% годовых, а по ставкам 3-5%, габарит будет зависеть от того, сколь конкретно финансы пролежат в банке. Открыть "Новогодний" вклад можно до конца января, далее действо этого сезонного депозита прекращается.

Второе местоположение в нашем рентном рейтинге занимает банк "Ак Барс". Его депозит "Персона" со ставкой 12,5% будет ежемесячно приносить вам 61,6 тыс. руб. Никаких сервисных навесов, помимо возможности внесения дополнительных взносов, у вклада нет. Аналогичный функционал и у депозита "Мои накопления" Промсвязьбанка (ПСБ), из-за ставки кот наплакал больше низкой (12,25%), чем у "Ак Барса", и доход получится едва поменьше - 60,8 тыс. руб.* Впрочем, и этого результата целиком достаточно, чтобы замкнуть список призеров.

Даже при худшем из нашей депозитной десятки варианте вам гарантирован ежемесячный доход 55 тыс. руб. - к слову, такие капиталы будет сложно получить, если без затей сдавать в Москве "однушку", ну неужели что в элитном доме или где-нибудь в центре.

В долларовом зачете (см. таблицу 2), как и в рублевом, со своим новогодним предложением первенствует Юниаструм банк, у него снова самая высокая ставка 11% и, как следствие, самый-самый немалый охват ежемесячной прибыли - $1871. На 1% по ставке и более чем на $100 по выплатам ему проигрывает Московский банк реконструкции и развития (МБРР). В итоге его пополняемый депозит "Доходный" получает в нашем рэнкинге "серебро". На третье место забрался Номос-банк. Доход его вклада "Рента" оценивается в 9,6%, а в денежном выражении - в $1706 в месяц. Других достоинств у вклада нет, по нему более того допвзносы не разрешаются.

Среди рентных евро-вкладов (см. таблицу 3) победитель тот же - Юниаструм банк. Установленная по его новогоднему депозиту ставка 10,5% и на этот раз за пределами конкуренции, при эдакий доходности произвольный месяц можно уносить из банка по 1143. Остальные призеры кроме того уже знакомы: вклад ПСБ со ставкой 9,25% и выплатами 1326 становится вторым, от него по прибыльности (9%) мало отстает депозит МБРР - по нему можно полагать на 1302 в месяц. Аналогичная доходность у вклада "Премия" Альфа-банка. Так что третье место можно поделить между двумя этими продуктами. Правда, вклад Альфа-банка в различие от депозита МБРР пополнять нельзя.

Специальный призом "по совокупности заслуг" можно подметить банк "Уралсиб" за вклад "Юбилейный". Ставки по нему не самые высокие (11,6% в рублях, 8,6% в долларах, 8,1% в евро), зато предлагается уникальная технология получения дохода: его выплачивают прямо при открытии депозита. Таким образом, разом же можно обрести на руки 696 тыс. руб., $18,7 тыс. или 14 тыс. при внесении изначально определенной нами суммы (при досрочном закрытии вклада выданные в виде процентов монеты удержат). Полученную годовую прибыль можно разместить на вклад с возможностью снятия средств без потери процентов, тогда вы не только сможете пользоваться полученными в "Уралсибе" деньгами, но они будут еще и генерировать добавочный доход.

Отдельно стоит поведать о "рентных" предложениях СбербанкаАкционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). и ВТБ 24. В цифра лучших они не попали, но, учитывая их госпроисхождение, на в эти дни это, пожалуй, самые надежные в стране финансовые организации. Так вот в крупнейшем российском банке наиболее подходящий для рантье вклад - "Депозит Сбербанка". Его рублевая доходность составляет 8,5% (42,5 тыс. руб. в месяц), долларовая - 6,75% ($1226), прибыль в евро оценивается в 6,25% ( 904). Ни пополнять вклад, ни снимать с него денежки не разрешается. Зато при преждевременном закрытии депозита, если деньги пролежат больше 200 дней, доход начислят в размере 60% обозначенной в договоре ставки. В ВТБ 24 что ни на есть доходный вариант для рантье - вклад "Целевой". В рублях по нему прибыль составит 10,55% (52,7 тыс. руб. в месяц), в долларах и евро - 7,35% ($1335 и 1063 соответственно). Кроме того, в отличие от депозита Сбербанка, "рентный" вклад ВТБ 24 можно пополнять. После полугодового рубежа при досрочном закрытии депозита прибыль рассчитают исходя из 2/3 ставки, по которой он открывался.

* Здесь и дальше сумма рассчитана с учетом удержания налога, который взимается с вкладов, чья ставка в рублях выше ставки рефинансирования Центробанка, а в валюте - выше 9% годовых.