Кризис ликвидностиЛиквидность - легкость реализации, продажи, превращения материальных или иных ценностей в денежные средства для покрытия текущих финансовых обязательств.Ликвидность - способность активов превращаться в деньги быстро и легко, сохраняя фиксированной свою номинальную стоимость. заставил доля банков сократить объёмы кредитования малых предприятий. Но в целом кредиты всё одинаково увеличились. Первую скрипку при этом играют банки, которые избрали работу с "малышами" своей стратегией
Иллюстрация: Ольга Дзюина
В 2007 году по темпам роста портфеля кредитов - возле 60% - сегмент малого коммерциала стал лидером, опередив по этому показателю корпоративный и розничный сегменты. В текущем году темпы роста снизились. В Ростовской области цифры говорят о динамике грубо в 40%. По данным департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края, в первом полугодии 2008 года субъектам малого и среднего бизнеса кубанскими банками и филиалами выдано кредитов на сумму свыше 43 млрд рублей, что в 1,1 раза выше, чем в первом полугодии прошлого года. Возможно, как раз обычный коммерциал потянул вниз показатели динамики.
Снижение темпов кредитования объясняется ни чуточки не уменьшившейся потребностью малых предприятий в финансировании. Определяющую образ тут играет финансовый кризис, затронувший и русский банковский сектор. В связи с удорожанием заимствований на зарубежных финансовых рынках и с ростом ставки рефинансирования ЦБ РФ российские банки ужесточили требования к заёмщикам, увеличив при этом и процентные ставки по кредитам - в среднем на 0,5%. Cегодня ставки по кредитам, предоставляемым малым предприятиям, в южнороссийских банках колеблются от 14% до 18%.
Дорогие деньги
"Безусловно, важный кризис и повышение ставки рефинансирования и нормативов обязательного резервирования со стороны ЦБ РФ заставили многие банки пересмотреть свои ставки в сторону увеличения, так как цена денег для банков выросла, - поясняет Наталья Потапова, босс регионального центра "Южный" КМБ-банка. - В таких условиях устанавливать процентные ставки ниже действующих на рынке легко не имеет смысла - это же утрата прибыли. Мы чутко следим за тенденциями на рынке кредитования. И, конечно, когда происходит подъем ставок в банковском секторе в целом, мы действуем сообразно рыночной ситуации. Требования же к нашим заёмщикам остаются прежними. При этом сроки, на которые мы предоставляем наши кредитные продукты, не сокращаются".
"В России, безусловно, не всё успешно на финансовых рынках, - считает Кирилл Тихонов, директор по развитию бизнеса блока "Малый и средний бизнес" НБ "ТРАСТ". - Налицо недочет ликвидности, подогреваемый кризисом доверия, когда контрагенты, будь то предприятия либо финансовые институты, начинают взирать товарищ на друга с недоверием. В результате нарушается организация взаиморасчётов, возникает дефицит(deficit — лат. не хватает) - экономический термин, который в русском языке употребляется в двуж значениях: * превышение спроса над предложением. * дефицит бюджета ликвидных средств, и по аналогии с любым дефицитным товаром стоимость денег на рынке также растёт. Увеличение процентных ставок по кредитам в эдакий ситуации полностью логично".
Иное взгляд у Романа Лесохина, управляющего директора по южному региону департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24: "Мировой финансовый кризис, пожалуй, в последнюю очередность влияет на дело аккурат малых предприятий. Это позволяет банку с использованием качественно настроенной линейки продуктов для малого бизнеса сберегать сбалансированный портфель высокодиверсифицированных активов. Однако общебанковская тенденция удорожания ресурсов заставила ВТБ 24 следом за остальными банками приподнять ставки по кредитам для малого бизнеса, правда, на ничтожно малый порядок - 0,5%. Остальные условия выдачи кредитов в части сумм, сроков кредитования, обеспечения, а ещё базовые требования к заёмщикам сохранились без изменений".
Банки сокращают наиболее рисковые программы кредитования, а это в первую очередь касается как раз малого бизнеса. Практически все банки отказываются от бланковых кредитов на большую сумму - это относится как к овердрафтам, так и к стандартным беззалоговым кредитам. Правда, кредит до 1 млн рублей разрешается обрести без залога довольно просто, но - под большую процентную ставку, сопоставимую со ставкой при розничном кредитовании.
"Определённые трудности с заимствованием испытывают все банки, - отмечает Михаил Акопьян, заместитель директора ростовского филиала Банка Москвы. - Но для крупных банков, входящих в первую десятку, обстановка не критична. Да, денег стало меньше, стоимость их поднялась, но поднялась и средняя ставка кредитования, и всё уравновесилось. А вот небольшие банки, для которых основным источником фондирования был межбанк, испытывают трудности с получением финансовых средств и вынуждены сокращать объёмы кредитования". В итоге предприниматели, кредитовавшиеся в свое время в привычных банках, если ужесточаются требования или растут ставки, дружными рядами переходят к тем, кто кредитование "малышей" сделал своим приоритетным направлением.
Синхронизировать желания
"Порой банки, я бы сказала, негибко работают с предприятиями малого бизнеса, - говорит заместитель председателя правления Ростпромстройбанка Анжелла Донченко. - Такая ситуация, конечно же - не следствие "скверного" характера банков или нежелания вкалывать с некрупными заёмщиками. Каждый банк определяет требования к документации и управленческой отчётности, на основе которых и будет принято вывод по кредиту. И если там что-то неверно, либо бизнес-план заёмщика не вовсе корректно составлен, следует отказ. Особенно нередко такое случается с индивидуальными предпринимателями. И со своей стороны банк безупречно прав, оттого что по предоставленным документам заёмщик не подходит под требования банка. Но, с иной стороны, остаётся предприниматель, бизнес которого страдает от недополученных ресурсов. Так и возникают большие барьеры на пути малого бизнеса, несмотря на все заявления о поддержке".
Кредитование малого бизнеса имеет строй особенностей, отмечает Виктория Мальцева, шеф управления кредитования Юго-Западного банка Сбербанка РФ, влекущих за собой дополнительные банковские риски. Главный из них - непрозрачность этого сегмента. По оценкам ряда экспертов, примерно 60% предпринимателей занижают размеры своей прибыли и масштабы торгово-производственной деятельности, а теневой оборот малого бизнеса в России составляет от 30 до 50 млрд долларов. Кроме того, к рискам разрешено отнести и правовой нигилизм, проявляющийся в необязательности исполнения правовых норм, отсутствие залогового обеспечения, а кроме того невысокий уровень экономического образования предпринимателей.
Предприниматели порой хотят заполучить сумму, соответствующую их желаниям и оптимистичным представлениям о развитии своего бизнеса, и под процентную ставку, при которой их бизнес сможет быть рентабельным. У банка же подход консервативный - он должен знать, как предприятие развивалось раньше, сколь оно реально сможет обслуживать такую сумму кредита. "Основная оплошность предпринимателя в том, - считает Михаил Акопьян, - что он, стремясь принять кредит на интересных для него условиях, начинает торговаться, не понимая, что кредитный инспектор - наёмный менеджер банка, а занятие крупных московских банков достаточно регламентирована. Думаю, предпринимателю целесообразнее не располагать завышенных ожиданий, а чётко представлять, для чего ему нужен кредит, скрупулезно исследовать предложения банковских услуг на рынке и предпочесть подходящие программы кредитования".
Зачастую предприятия, в особенности начинающие, стараются схватить кредит в том же банке, где у них открыт расчётный счёт. Но условия кредитования в нём не вечно оказываются наиболее выгодными. Настоящий мониторинг рынка и отбор больше приемлемых ставок начинаются тогда, когда предприятие становится на ноги и понимает, что обслуживание кредита по принципу удобства или географической близости - дорогое удовольствие.
Впрочем, в регионе обслуживания Северо-Кавказского Сбербанка многие предприниматели более того не имеют расчётных счетов, предпочитая ведение хозяйственной деятельности с использованием наличных средств. Чтобы исправить ситуацию, банк уже в течение нескольких лет проводит "Месячники малого предпринимательства", помогающие предпринимателям и малым предприятиям получить финансовые услуги на льготных условиях. В течение месяца для малых предприятий и предпринимателей снижены не только процентные ставки по кредитам, но и тарифы на установку системы "Клиент-Сбербанк" , а открытие расчётного счёта осуществляется бесплатно. В этом году в рамках месячника клиентами банка стали более 1 420 предприятий - в два раза больше, чем в 2007 году.
"И малые предприятия, и банки заинтересованы в более динамичном развитии, - отмечает Евгений Титов, заместитель председателя правления Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ. - Но порой не получается синхронизировать эти желания. Причина проста - не все эти предприятия, особенно сельхозпроизводители, кредитоспособны по действующим требованиям банка. Подавляющее большинство предпринимателей пугают не процентные ставки по кредитам, а сам кредит как таковой. Страх связать себя обязательствами перед банком в то время как чрезмерно велик".
Банкиры учат
"Чтобы объять более широкие круги предпринимателей, - рассказывает Анна Нестеренко, начальник управления малого и среднего бизнеса Ростовского филиала "Промсвязьбанка", - мы применяем специальную методику оценки финансового состояния предприятия: упрощены процедуры и условия кредитования, мы принимаем к рассмотрению любую отчётность - и официальную, и управленческую. Выезжая на предприятие, наши специалисты совместно с его бухгалтером собирают необходимые документы и отчётность, что позволяет ускорить ход оформления кредита. Мы считаем, что предприниматель и банк - партнёры, обе стороны в равной мере заинтересованы в успешном развитии бизнеса. Тем не менее, у банка есть чётко сформулированные минимальные требования к заёмщику, и для того, чтобы свой клиент смог получить кредит, они должны выполняться".
"На основе первичных данных наши эксперты помогают клиентам собирать необходимую для получения кредита документацию, - добавляет Анжелла Донченко, - вкупе с заёмщиком подбирают оптимальные сроки кредитования и разрабатывают личные схемы погашения, способствующие наилучшему развитию бизнеса. Для рассмотрения кредитной заявки на осуществление какого-либо проекта малого предприятия банку, наряду с другими документами, требуется дать бизнес-план и технико-экономическое обоснование. Но вдалеке не произвольный предприниматель в состоянии грамотно собрать эти документы. У нас же большую количество документации подготавливают специалисты кредитного отдела".
С целью повышения уровня знаний банки, бойко работающие с малыми предприятиями, проводят для них обучающие семинары, круглые столы с участием профессиональных консультантов, представителей органов власти и налоговых органов, аудиторских компаний и т.д. А на базе дополнительных офисов Юго-Западного и Северо-Кавказского банков Сбербанка РФ функционируют центры обслуживания малого бизнеса, в которых созданы консультационные площадки.
Наиболее продвинутые банки стремятся максимально ускорить и упростить процедуру предоставления кредита путём оформления заявки в онлайновом режиме на интернет-сайте , внедряют систему расчёта возможной суммы кредита для реализации и последующего размещения скоринг-оценки возможной суммы и срока кредита. В результате клиент сам может зайти на сайт, подставить свои показатели финансово-хозяйственной деятельности и обусловить ориентировочные размеры кредитования.
Новые продукты
Несмотря на фактическое сокращение числа живо кредитующих малый бизнес банков, между ними существует определённая конкуренция, и многие начинают разрабатывать и внедрять новые специализированные программы кредитования малых предприятий.
Для снижения уровня издержек клиентов банки разрабатывают механизмы льготного "пакетного" обслуживания малых предприятий. Основной принцип в этом месте следующий: чем больше продуктов и услуг приобретает клиент, тем меньше стоимость пакета в целом. Таким образом банк, с одной стороны, снижает себестоимость затрат на предоставление отдельной услуги, а с прочий - уменьшает расходы клиента на обслуживание в банке и способствует наиболее полному удовлетворению его потребностей. Банкиры считают, что должны предлагать клиенту совершенный пакетик услуг и в связи с тем, что зачастую заёмщики нетрудно не знают о преимуществах тех или иных банковских продуктов. Так, например, открывая депозитный счёт, не возбраняется обретать проценты за размещённые свободные денежные средства, и таким образом получать прибавочный доход. Овердрафт удобен в случае небольших оперативных расходов, так как процентная ставка за пользование этим кредитом не оплачивается, если он гасится в недлинный срок. То есть банк должен выступать в роли консультантов, чтобы дать подсказку предпринимателю, как позволительно более действенно применять свои финансовые ресурсы.
Именно на "пакетном" принципе сформированы новые продукты "Оптима" и "Профи" КМБ-банка. В июле КМБ-банк и ОПОРА России запустили совместную программу, в рамках которой предприниматели - члены ОПОРЫ получают карту "Партнёр", предоставляющую собственникам бизнеса право употребить услугами персонального менеджера, системами информационного оповещения, специальными предложениями по продуктам и услугам для малого бизнеса. Большое чуткость в этой программе уделяется вопросам повышения финансовой грамотности предпринимателей, организации образовательных семинаров и деловых встреч с малыми предприятиями.
Примечательно, что в последнее период банки "повернулись лицом" к сельхозпредприятиям - к тем, кто, пожалуй, особенно нуждается в средствах и кому труднее всего получать кредиты. Для них банки спроектировали единый ряд новых продуктов. Так, ВТБ 24 внедрил новые программы сотрудничества со стратегическими партнёрами: кредитование сельхозпроизводителей на закупку техники комбайнового завода "Ростсельмаш", кредитование малых предприятий на приобретение автомобильной техники и спецтехники ТагАЗа, "Русбизнесавто" и других партнёров банка.
К специальным программам кредитования малого бизнеса, реализуемым Юго-Западным банком СбербанкаАкционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). России, можно отнести целевую "Программу кредитования под залог приобретаемой техники (оборудования)", которая ориентирована на сельскохозяйственные предприятия, нуждающиеся в обновлении технопарка и оборудования, но не имеющие залоговой базы для получения кредита на эти цели. В рамках реализации программы банк взаимодействует с крупнейшими дилерами сельскохозяйственной техники юга России, с которыми на нынешний день заключено 73 соглашения о сотрудничестве. С начала работы целевой программы - с 2007 года - выдано 212 кредитов на сумму более 470 млн рублей.
А Северо-Кавказский СбербанкАкционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% голосующих акций). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481. для предприятий, занятых в сельском хозяйстве, устанавливает графики погашения кредитов с учётом сезонности деятельности, предусматривает отсрочку по погашению основного долга на срок до 6 месяцев. По этой же причине продлены сроки кредитования - до 7-10 лет. Скоро сельхозпроизводители смогут хватать кредит под залог единственного богатства фермера - земли сельскохозяйственного назначения, что решит вопросительный мотив получения как "коротких", так и "длинных" ресурсов.
Длине предпочитаем скорость
Как настроены сами предприниматели? Согласно исследованиям НБ "ТРАСТ" и РОМИРа, в первом полугодии более половины опрошенных фиксируют увеличение своих сегментов рынка и улучшение текущего состояния бизнеса. Почти половинка ожидает роста инвестиций в ближайшие годы, а 22% планируют привлекать кредиты для развития бизнеса в большем объёме, чем ранее. Исследователи делают вывод, что в настоящее момент не шибко перспективно развивать программы по долгосрочным кредитам (на срок 5-7 лет). Казалось бы, продолжительный срок кредитования снижает долговую нагрузку и даёт вероятность осуществлять немаловажно более масштабные инвестиции в бизнес. Но сегодня "долгоиграющие" кредиты не пользуются популярностью, что объясняется нежеланием предпринимателей забирать на себя финансовые обязательства на настолько длительные сроки, а также недостатком "длинных" денег у банков. Между тем, малым коммерциалом в текущий момент более востребованы не "длинные", а "быстрые" кредиты. В нынешних экономических условиях формирование и даже несложно выживание малого бизнеса в значительной степени зависит от скорости финансирования и увеличения оборачиваемости капитала.
