Уже немного месяцев банки региона повышают процентные ставки по депозитам, бойко вводят и рекламируют новые виды вкладов. Недавний кризис ликвидности наглядно показал недоработки банков в этом направлении
Фото: София Степшина
Ужесточившиеся вследствие мирового кризиса ликвидности условия доступа российских банков к внешним рынкам заимствований подвигли кредитные организации на расширение источников получения капитала. Наиболее привлекательными оказались не в особенности востребованные в последние годы привлекаемые на депозиты средства, в первую очередность - населения, чья доля в общем объёме депозитов в ЮФО составляет больше 85%. С целью привлечения "народных" денег банки повышают доходность по вкладам, и в эти дни ставка по некоторым рублёвым депозитам в ряде банков уже составляет 14%. Ставок этакий величины в последние 3-4 года не предлагал на практике никто. Охота за деньгами населения началась ещё осенью прошлого года, что привело к значительному росту объёмов вкладов - у некоторых банков по итогам года он составил более 100% (см. 
таблицу).
У большинства банков ЮФО в I микрорайоне этого года продолжался подъем объёмов депозитов физических лиц, а у ряда филиалов он был выше, чем в других регионах присутствия. Так, например, в Ростовском филиале BSGV за I микрорайон объём депозитов физических лиц увеличился на 12,5%, в Ростовском филиале банка "Возрождение" - на 18%. В Донском народном банке прирост составил 11,5%, в Ростпромстройбанке - 18,7%. По всем филиалам НБ "ТРАСТ", расположенным на юге России, объём увеличился более чем на 20% (примерно по 7% в месяц), что существенно выше, чем в целом по банку. В Ростовском филиале Собинбанка за 4 месяца этого года объём привлечённых вкладов населения вырос более чем в 1,5 раза.
Это повышение свидетельствует о том, что в банковской среде в принципе меняется касательство к депозитам - последние события показали, что их местоположение в банковских пассивах как самое малое недостаточно. "Мировой кризис ликвидностиЛиквидность - легкость реализации, продажи, превращения материальных или иных ценностей в денежные средства для покрытия текущих финансовых обязательств.Ликвидность - способность активов превращаться в деньги быстро и легко, сохраняя фиксированной свою номинальную стоимость. благотворно подействовал на нашу банковскую систему, - считает управляющий Ростовским филиалом "Промсвязьбанка" Игорь Пятигорец. - В последние годы банки рассчитывали в основном на финансирование с западных рынков, забывая о вкладах населения, о том, что клиентам нужно энергично предлагать не только кредитование, но и вложения на депозитах, то есть продукты не только по активам, но и пассивам. Нынче идёт восстановление банковской системы в том виде, какой она и должна быть: банки стали проводить кредитную политику по активам, основанную на аккумулировании денег из различных источников, в частности, средств населения по вкладам".
Пляшем от инфляции
К росту процентов привёл и увеличение инфляции как одного из основных экономических показателей. "Именно с уровнем инфляции в стране связаны многие другие показатели, - уверен Игорь Пятигорец. - В условиях его роста увеличение процентов по депозитам стало неизбежным. Считаю, что на ныне ставки по вкладам совершенно оправданны".
Но, хотя строй банков пытается сегодня определить проценты выше уровня инфляции, угнаться за ней достаточно трудно. По итогам прошлого года инфляция составила 11,9%, и, хотя МЭРТ Россия прогнозирует, что в 2008 году она не превысит 10,5%, современный её порядок заставляет в этом усомниться. Уже в середине мая, по данным Федеральной службы госстатистики, индекс потребительских цен с начала года вырос на 6,8%. По мнению экспертов, к концу года инфляция достигнет 14%.
Игорь Ким, председатель Совета директоров "Ростпромстройбанка", где некоторые вклады предлагают под 13-14%, считает эдакий уровень ставок справедливым. "Инвестору не шибко интересен вклад более того под 12 процентов, то есть на уровне прошлогодней инфляции, когда он только сохраняет свои деньги, - говорит г-н Ким. - Если вклад размещается под 13-14 процентов годовых, то вкладчик получает хотя бы небольшую прибыль. Мы, как и все банки, работаем в режиме собственной экономики. Если банк сумеет снизить оперативные издержки - по зарплате, аренде, администрированию, то, следовательно, cможет повысить долю затрат на проценты и притянуть новых вкладчиков".
А вот профессор Ростовского государственного экономического университета Ольга Семенюта считает, что на данный миг уровень ставок по вкладам, равновеликий 12-12,5% годовых, является для среднестатистического банка потолком, выше которого привлечение ресурсов становится чрезмерно дорогим и снижает рентабельность(нем. rentabel - доходный, прибыльный), показатель экономической эффективности производства на предприятиях. работы банка. Для крупного банка верхний уровень ставок находится малость ниже 11-11,5% годовых. Появляющиеся предложения выше этого уровня - до 14% годовых - предлагают банки, как правило, для решения своих внутренних задач, например, текущих проблем с ликвидностью, как PR-средство и т. п. Такие предложения или имеют разовый характер, или свидетельствуют о неоправданно рисковой политике распоряжения средствами вкладчиков.
Привлекательная новизна
В стремлении привлечь монеты вкладчика банки конкурируют товарищ с другом не только повышая проценты, но и создавая новые комбинированные продукты, рассчитанные на различные слои населения. Такого разнообразия предложений для вкладчиков, как в последние месяцы, не было уже весьма давно.
Если раньше продукты, в которых клиент независимо может избирать все параметры (срок вклада, периодичность выплаты процентов, вероятность пополнения вклада и расторжения договора) предлагались только лидерами в сфере работы с населением, то сегодня эти продукты стали массовыми.
В связи с тем, что для проведения активных операций, в том числе и кредитования, нужны "длинные" деньги, банки стали увеличивать и сроки вкладов - у многих появились депозиты на срок 3-5 лет. "Экономическая обстановка в стране стабилизировалась, и предприятия воздвигают долгосрочные планы своего развития, значит, им нужны "длинные" кредиты, - считает Игорь Пятигорец. - Чтобы их предоставлять, банки выстраивают долговременную стратегию по пассивам. Как раз оттого в продуктовой линейке банков возникли вклады на длительные сроки".
Массовыми стали и те продукты, в которых вкладу сопутствует весь комплекс услуг. Например, ростовский филиал "Сосьете Женераль Восток" посреди новых продуктов выделяет страхование пластиковых карт, позволяющее застраховать все риски, сопряжённые с хранением денег на пластиковой карте: утерю, кражу, мошеннические действия третьих лиц и даже криминальные ситуации, когда хозяин карты вынужден обналичить свои средства под угрозой насилия. Ряд банков (СКБ-банк , "Собинбанк" и др.) ввели бывшие до сих пор редкими вклады, которые позволяют фиксировать неснижаемый остаток - все суммы свыше могут быть использованы в свободном режиме без потери процентной ставки.
Идеи - с фондового рынка
В своём стремлении привлечь средства банки предлагают не только вклады-"конструкторы" на основе чисто банковских продуктов, но и заимствуют идеи с фондового рынка. Недавно на рынке появились индексируемые депозиты - нечто среднее между депозитом и ПИФом. По сути дела индексируемые депозиты - это срочные депозиты с переменной доходностью, привязанные к определённым рыночным показателям - цене товара, курсу валюты, процентной ставке или фондовому индексу. Покуда что их предлагают лишь немногие банки; в ЮФО это "Мой Банк", "КИТ Финанс", Ситибанк.
Так, ставка по вкладу Ситибанка привязана к курсовому соотношению рубль/доллар. Минимальная сумма инвестиций - 150 тысяч рублей или 5 тысяч долларов сроком от трёх месяцев до полугода. "Мой Банк" предлагает вклады "Мой Фондовый Рынок". Минимальная сумма вклада - 250 000 рублей или 10 000 долларов США, габарит годовой процентной ставки определяется величиной изменения индекса РТС за отрезок времени вклада.
Инвестиционный банк "КИТ Финанс" спроектировал три вида индексируемых депозитов - ориентированных на индекс РТС, на нефть и на товарную корзину. Минимальная сумма вкладов - 100 тысяч рублей. Доходность депозита "Нефть" не ограничена, срок размещения - от 3 месяцев до 1 года, выплата процентов производится в конце срока. Доходность депозита "Индекс РТС" может собрать 26,26% годовых, срок вклада - 180 дней.
В качестве активов индексируемого депозита "Товарная корзина" выступают фьючерсные контракты на нефть(греч., или через турецкое neft, от персидск. нефт; восходит к аккадскому напатум — вспыхивать, воспламеняться) — горючая маслянистая жидкость, являющаяся смесью углеводородов, красно-коричневого, иногда почти чёрного цвета, хотя иногда встречается и слабо окрашенная в жёлто-зелёный цвет и даже бесцветная нефть, имеет специфический запах, распространена в осадочной оболочке Земли; одно из наиважнейших полезных ископаемых. марки Brent, никель, сахарок и пшеницу - товары, спрос на которые всю дорогу растёт. А включение в одну корзину активов, принадлежащих трём разным товарно-сырьевым рынкам, позволяет диверсифицировать риски. Сроки депозита - от 90 до 720 дней, доходность не ограничена.
Региональный босс ИБ "КИТ Финанс" Сергей Козенко считает, что свежеиспеченный внешность депозита - это серьёзная альтернатива существующим на сегодня видам инвестирования. Индексные депозиты просты в оформлении, надёжны, так как входят в систему страхования вкладов, и потенциально высокодоходны. Позволительно сказать, что индексные депозиты - это инвестиции с защитой капитала. Тут нет фиксированной процентной ставки, доходность привязана к цене определённого инструмента - акции, индексу, товару. В зависимости от их величины на срок депозита определяется его доходность. Даже если динамика изменения цены будет отрицательной, инвесторюридическое или физическое лицо, осуществляющее инвестиции, вкладывающее собственные заемные или иные привлеченные средства в инвестиционные проекты. Инвестиционный капитал, вкладываемый инвестором, может быть представлен в виде финансовых ресурсов, имущества, интеллектуального продукта. Инвесторы обычно не просто вкладывают капитал в дело, подобно бизнесменам, но осуществляют долговременные вложения в достаточно крупные проекты, связанные со значительными производственными, техническими, технологическими преобразованиями, новшествами. В качестве инвесторов выступают государство, регионы, организации, предприятия, предприниматели, частные лица, игроки на рынках ценных бумаг. ничего не теряет - он не только вернёт вложенную сумму, но и получит польза 0,1% годовых, как по вкладу до востребования.
"К ПИФам заинтересованность спадает, - отмечает г-н Козенко, - зато растёт доля срочных и индексируемых депозитов. Правда, такие депозиты - новоиспеченный продукт на рынке, вследствие этого нам приходится толковать его особенности клиентам, а они должны не только их понять, но и свыкнуться к новому виду инвестирования".
В перспективе - рост объёмов и ставок
По мнению большинства банкиров, динамика развития российской экономики позволяет снабжать доходность инвестиций на уровне, немаловажно превышающем уровень доходности в развитых экономиках Запада, что даёт российским банкам возможность предлагать выгодные условия размещения свободных средств населения. "Полагаю, эта ситуация сохранится и в среднесрочной перспективе. Это делает депозиты бесспорно перспективным направлением на рынке финансовых услуг, - говорит заместитель председателя правления Южного торгового банка Олег Коршунов. - Всё большие объёмы накоплений населения вовлекаются в кредитование экономики, что является несомненно положительным фактором развития страны".
Впрочем, в этом месте кроме того необходимы совместные усилия банков и государства. Банкиры надеются, что привлечь вкладчиков поможет и понижение налога на прибыль по депозитам. Недавно Ассоциация региональных банков "Россия" обратилась в Минфин, предлагая усилить порог налогообложения ставок по депозитам в 1,5 раза. С вкладчиков, в соответствии Налоговому кодексу, удерживается 35% дохода по вкладу, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования ЦБ (10,5%). Но сегодня, когда ставки на рынке депозитов находятся в диапазоне 10-14%, вкладчик теряет доля своей прибыли. Законопроект Ассоциации предлагает вознести по рублёвым депозитам уровень процентной ставки, не облагаемой подоходным налогом, до полуторного значения ставки рефинансирования ЦБ. Такая мера, по мнению банкиров, приведёт к дополнительному росту объёмов привлекаемых на депозиты средств.
А в то время как что ход повышения ставок по депозитам продолжается. В случае сохранения рецессии в важный экономике и пробуксовывания программы российского правительства по сдерживанию инфляции, считает Ольга Семенюта, разрешено прогнозировать дальнейшее повышение процентных ставок по рублёвым вкладам на 2-3%. Правда, в таковой ситуации Банк России может принять меры, исключающие бесконтрольный рост доходности по вкладам с целью сдерживания инфляции, используя механизмы непрямого регулирования ставок - например, введя дополнительные отчисления в фонд страхования вкладов.
Перед банками в текущее время стоят новые задачи. Здоровый перспективный ресурс увеличения объёмов депозитов - наличные деньги, хранящиеся, как принято говорить, "под матрацем". Но, чтобы вовлечь их в цивилизованный агрегат обращения, а в итоге - инвестировать в экономику, необходимо завоевать доверие определённой части населения к банковской структуре, а для этого повышать его финансовую грамотность, проводить рекламно-информационные акции, возможно, обучающие семинары. По словам Татьяны Лебедевой, директора по развитию стандартных розничных продуктов НБ "ТРАСТ", сегодня служба по привлечению средств физических лиц во вклады выходит в банке на первостепеннный план. Надёжных альтернатив банковским вкладам практически нет, потому для наиболее финансово грамотных слоёв населения, которые отказались от хранения накоплений "под матрацем" и хотят обретать барыш от размещения свободных средств, это чуть ли не один наружность инвестиций.
