В условиях турбулентности на финансовых рынках банкам необходимы амбициозные цели и агрессивный настрой, считает Жомарт Ертаев

Жомарт Ертаев

Фото: Азиз Мамиров

Господин Ертаев стал сильно известной личностью, ещё будучи главой Альянс Банка. Под его руководством банк вошел в пятерку лидеров рынка, переместившись по размеру активов с 17−й позиции в 2002 году до четвертой в 2007−м. Далее Жомарт Ертаев добился определенного успеха в ОАО "БТА Банк" (Украина), которое возглавлял в прошлом году. А в конце мая 2008 года он был назначен председателем правления Евразийского банка. Его проблема - капитально улучшить позиции компании на рынке. Обновленная стратегия Евразийского банка должна предстать к 1 августа 2008 года, и свежий глава уже сообщил, что эта стратегия станет больше агрессивной. Архитектура портфеля банка прогнозируется следующая: 30% - розница, 50% - МСБ и 20% - доля корпоративных клиентов. Сегодня на корпоративных клиентов приходится до 80% займов. Ещё банк намерен серьезнее отправляться в регионы и наращивать товаропроводящую сеть.

По рецептам Толкиена

- Жомарт, зачем вы покинули Украину?

- Украина - замечательная страна. В ней живут толерантные люди, но Отчизна всю дорогу милее и краше. Наблюдая со стороны за процессами, происходящими в Казахстане, у меня возникло возделение свершить что-то на противоходе. Представить всем пессимистам, что в условиях спада разрешается достигнуть успеха. Более того - это значительно легче сделать, чем в условиях бурного роста. Вот что не возбраняется было выдумать на таком старом и консервативном рынке, как рынок производства шоколада? Совершить тот самый шоколад более горьким или сладким, заменить упаковку? Одна фирма упаковала вовнутрь шоколада игрушку. Получился киндер-сюрприз , и эта группа захватила огромную долю рынка там, где это было на практике невозможно. Это и есть коммерциал в стиле фанк. Не норовить углублять яму там, где она есть, а выкопать яму в другом месте. Оттого когда я услышал, как все говорят о кризисе в Казахстане, то воспринял это как собственный менеджерский вызов.

- Каковы результаты работы в Украине?

- БТА-Банк вырос в четыре-пять раз, со 106−й позиции мы переместились на 58−ю, меньше чем за год были внедрены новые инновационные технологии. И эти инновации мы привнесем в Казахстан, люди резво увидят то, чего тут еще никто не видел. Я в то время как не хочу раскрывать карт, но это будет уникальное предложение, отличное от всего, что в текущий момент есть на рынке.

- А там на что делались акценты?

- Там также была розница. Но там была вовсе другая ситуация. Например, у крупнейшего банка в Украине до 50% валюты баланса занимают депозиты. У крупнейших казахстанских банков эта цифра меньше 10%. И эта подушечка дает украинским банкам циклопический потенциал роста. У нас такое изготовить сложно. Там порядка 47 миллионов населения, в прошлом году увеличение ВВПВаловой внутренний продукт (англ. Gross Domestic Product), общепринятое сокращение — ВВП (англ. GDP) — рыночная стоимость всех конечных товаров и услуг (то есть предназначенных для непосредственного употребления), произведённых за год во всех отраслях экономики на территории государства для потребления, экспорта и накопления, вне зависимости от национальной принадлежности использованных факторов производства. составил 8%, и он был подкреплен ростом промышленного производства на 10%.

В Украине шибко развиты перерабатывающая промышленность, машиностроение. К тому же это транзитная страна. И мы росли в основном на депозитах. В Казахстане народонаселение невелико, и оно еще не такое богатое. К тому же над нашей страной довлеет голландская немочь=немощь=хвороба - неумелое употребление ресурсов.

- Вас пригласили, случайно, не затем, чтобы приготовить Евразийский банк к продаже или к IPO?

- Стратегической задачи сбыть банк или вывести на IPO нет, но в то же период это не исключается. Конечно, мишень любого коммерциала - повышение капитализации. Если банк достигнет определенного уровня развития и предлагаемая стоимость за банк будет достойной, тогда, я думаю, акционеры не будут исключать вариант продажи стратегу или IPO.

- С чем вам предстоит вкалывать в Евразийском банке?

- Я считаю, что Евразийский банк является замечательным плацдармом для наступления. Он представлен без малого во всех регионах страны, есть капитал, который, по нашим планам, достигнет в ближайшее час 300 миллионов долларов, IT-технологии , практически совершенный ассортимент продуктов.

Мы бы хотели создавать стратегию, минусы превращая в плюсы. Например, есть 40 точек продаж, но их очевидно недостаточно, и в эти дни нужно раскрывать новые. Если год вспять цена покупки и аренды недвижимости была крайне высокой и цена вхождения для любого банка была весьма дорогой, то в текущее время цены снизились. Мы видим, что многие компании закрывают офисы, и в данном случае у нас есть прекрасная вероятность в эти офисы с меньшими затратами заезжать. Мы потратим меньше денег и, самое главное, меньше времени. Иной пример, если у Евразийского раньше не было внешних займов, и это было определенным минусом, то ныне это явный плюс. Потом, ссудный портфель Евразийского банка в силу осторожной политики не обременен недвижимостью.

Наверное, одна из очевидных проблем Евразийского банка - его закрытость. Это ощущается в интерьере операционного зала, по недостатку точек продаж и т.д. И решая подобные проблемы, будем достигать какого-то результата. Абсолютным плюсом Евразийского банка является возможность акционеров по поддержке бизнеса. Постижение с их стороны есть, и если они увидят, что нынешний менеджмент может являть хорошие результаты, то они готовы инвестировать гроши в доход банка.

Кроме того, никто не сомневается в только высокой надежности Евразийского банка - это, конечно, кроме того здоровый плюс.

- Какие направления деятельности вы будете развивать в первую очередь?

- Будем развивать ритейл и малый и обычный бизнес. Акцент сделаем на ритейле - в этом месте мы имеем наибольший опыт. И не стоит говорить, что кто-то снял первые сливки в этом сегменте, а кто-то запрыгнул в концевой вагон. Только лентяй может сказать, что все уже упущено или что идет кризис. Только ленивому, глупому человеку что-то всю дорогу мешает.

Мы постараемся обозначиться посредниками между возможностями акционеров и потребностями рынка. Таким образом, какую-то социальную миссию постараемся выполнить.

- Сложно будет трудиться в условиях кризисной ситуации на рынке?

- Одна из сильных сторон моей команды, сформировавшейся еще в Альянс Банке - стрессоустойчивость. Это люди, которые неизменно работали в условиях кризиса тех или иных ресурсов. Это одна из больших иллюзий, что несложно править ростом. Ростом управлять шибко сложно, в силу того что что всегда не хватает человеческих ресурсов, - IT-ресурсов и т.д. Команда, с которой я работал и работаю сейчас, может ответствовать на подобные вызовы.

- С вами по-прежнему большая доля вашей команды?

- Команда обновилась. Она продолжает усиливаться, пополняться новыми исключительно одаренными людьми со всех стран СНГ, в том числе и на базе Евразийского банка. Меня славно поразил качественный состав сотрудников Евразийского банка. Здесь сильно полно молодых, энергичных ребят, которые на свой призыв "Давайте попробуем произвести великую компанию", откликнулись с огромной радостью и воодушевлением, т.е. люди хотят это сделать, наперекор досужим вымыслам о том, что этакий подход возможен был только в советское время.

Если речь зашла о команде, я хотел бы отметить, что что ни на есть оптимальный учебник по менеджменту, на мой взгляд, написал Толкиен, как ни странно. Если мы обратимся к произведению "Властелин колец" и посмотрим на компанию Фродо Баггинса, то увидим, что эта команда, несмотря на то что было навалом вызовов, выполнила цель - они спасли мир. Помимо того, это образец интеграции различных культур, существ, которые безупречно не подходили приятель другу. Это умение мобилизовываться с целью достижения какой-то цели. Самое главное в этой команде, что позволило ей разрешить сверхзадачу, - отсутствие лидера. Всякий из членов максимально результативно выполнял наш функционал и дополнял остальных - все вкупе это дало небывалый КПД. Возвращаясь к реальности, я не могу сказать, что это команда Ертаева. Это наша команда. Мы все несем одно кольцо.

"Мы - не снобы"

Жомарт Ертаев

Фото: Азиз Мамиров

- Какие цели сравнительно положения на рынке вы ставите в Казахстане?

- Есть понимание, чего мы хотим - сформировать великую компанию. Я своим принципам не изменю, я по-прежнему голоден до успеха. Великую компанию сложно оцифровать - это не непременно банк 1. Это банк с наличием корпоративной культуры, с пониманием своей социальной ответственности. Я надеюсь, что нам все-таки удастся уломать представителей малого бизнеса и подлинный сектор экономики, что нас не необходимо противопоставлять, что мы находимся в одной лодке. Одна из проблем, которая существует у банковской системы, - это какой-то снобизм. Почему-то принято исторически считать, что банки являются локомотивом, или кровеносной системой, или элитой бизнеса, - это не так. На самом деле банковский бизнес - это всего только сервис, мы нетрудно обслуживаем бизнес. Я надеюсь, нам удастся уверить рынокРынок в экономической теории — это совокупность экономических отношений между субъектами рынка по поводу движения товаров и денег, которые основываются на взаимном согласии, эквивалентности и конкуренции. Рынком также называют оборудованную или необорудованную территорию, обычно в населённых пунктах, где происходит массовая торговля с рук. и явить ему, что мы не являемся снобами, а такие же ребята, которые делают бизнес. И свойский счастливый момент напрямую связан с успехом клиентов - нынешних и потенциальных.

Мы не скрываем своей цели зайти в пятерку крупнейших банков в среднесрочном горизонте. Да, это потребует определенных усилий. Как любил изрекать Королев: нужно больше работать. Что такое успех? Это 1% удачи и 99% работы. Учитывая, сколь мы выдали рынку векселей, сколько сделали бравурных заявлений, отходить нам некуда. Мы сами себе позади поставили загранотряд из НКВД.

- Да, задачу вы себе поставили непростую...

- Отчего мы так громко зашли на рынок? Конечно, было охота все соорудить очень негромко и, если все получится, сказать, что мы номер единственный на рынке, а если не получится - тихо-тихо уйти. А тут мосты сожжены, Рубикон перейден, гарде объявлено. Мне очень понравилась одна сказка Шварцмана о стрелке. Это был самый-самый наилучший стрелок на свете, и в какой-то миг он так стал гордиться своим успехом, что перестал стрелять, чтобы не утратить свою славу. Было стремление сделаться таким стрелком и закончиться стрелять. Но в настоящий момент мы несложно обречены стать успешными, потому что сэппуку работать как-то не очень хочется.

- А на какой базе фондирования вы планируете расти?

- Евразийский банк в силу своей консервативной политики вдалеке еще не исчерпал возможности внутри Казахстана. Речь идет об институциональных инвесторах, кроме того, у нас покуда очень негусто депозитов физических лиц. Мы планируем проведение рестайлинга. Сейчас, если вы заходите в Евразийский банк, вас встречают не девушки за welcome desk и т.д., а охранники с автоматами. Так сложилось в силу прежней стратегии. Мы будем по-настоящему открытым и дружелюбным банком.

- Но чтобы войти в пятерку, темпы роста активов должны быть очень значительны.

- Ладно то, что мы стартуем с относительно низкого старта. Я думаю, что лояльность к бренду появится. Мы дадим конкурентоспособные продукты по депозитам. Кроме того, у Евразийского банка в отдалении не исчерпан потенциал по внешним заимствованиям. Планируем в том или ином виде вылезти на внешние рынки. А так как у нас в структуре пассивов очень низкая доля внешних займов, думаю, нам будут одаривать деньги, если мы предложим внятную стратегию развития.

К тому же активы банков в первой десятке сужаются. Они возвращают внешние займы, и у них сокращается валюта баланса. Вновь же бизнес в стиле фанк - движение на противоходе. Еще год обратно Евразийскому банку было вообще тяжко догонять конкурентов, у которых есть розничные сети, продукты, технологии и все прочее. А сейчас эти банки сужаются. Натура не терпит пустоты, и тот или другой игрок на это местоположение придет. И с точки зрения населения и бизнеса - это хорошо, что появляется потенциальный мощный игрок - мы усиливаем конкуренцию и повышаем свойство продукта.

Жомарт Ертаев

Фото: Азиз Мамиров

- Возможно, эта кризисная обстановка вообще приведет к перераспределению долей на рынке.

- Да, сейчас позиции банков в первой двадцатке будут меняться. Помните, у нас было время, когда первая тройка банков контролировала 60-70% рынка, и это казалось незыблемым. Но практически за пять лет все стало другим. Тот же Альянс Банк кардинально поменял банковскую иерархию. Приход UniCredit тоже меняет картинку.

Сейчас, когда мои коллеги не из первой десятки спрашивают мое мнение, я говорю: "Ребята, вам повезло. Оттого что если бы рынки продолжили так вырастать еще пять лет, вы бы точь-в-точь потерялись в этой гонке. В настоящее время у вас появился настоящий шанс. Если у вас есть капитал и акционеры поддерживают вас живыми деньгами, то вы сможете развить инфраструктуру, технологии, продукты. И когда внешние рынки откроются, вы так же, как другие банки, выйдете за средствами, и вам их дадут". Во многих банках поменялись акционеры, и если менеджмент будет придерживаться агрессивной стратегии, то есть все шансы на успех. Бизнес разрешено сделать всегда, было бы желание, умение.

Уровень проникновения банковских продуктов не таковой высокий. Я на пресс-конференции , где было приблизительно 50 человек, спросил: а кто забирал кредиты когда-либо ? Меньше половины. Это мало. Ассортимент банковских продуктов очень самое малое используется, только-только появляются карточки, и то больше используются зарплатные карточки.

- А иностранцы будут выражать дальнейшую активность?

- Думаю, число игроков на рынке будет увеличиваться, в том числе за счет прихода новых, окончательно неожиданных конкурентов. Мы знаем, что одна южнокорейская компания купила долю в Банке ЦентрКредит, еще одна южнокорейская группа зарегистрировала здесь "дочку". Reiffeisen говорит о том, что если аппетиты казахстанских банков снизятся, то они тоже купят здесь банк. ВТБ объявил о том, что будет с нуля созидать в Казахстане банк.

Перемены рынка

- Как вы считаете, сколь серьезна сегодняшняя кризисная ситуация в стране?

- Мы хотели угодить в TOP-50 стран мира, хотели стать конкурентоспособной страной, хотим наличествовать на экономической карте мира - и сейчас получаем результат. Это же великолепно, когда позже ипотечного кризиса в США мы ощутили его воздействие уже сквозь пару часов. Это говорит о том, что мы понемногу интегрируемся. Но затем того как что-то случилось, не надобно робеть и ещё раз выстраивать железный занавес - это глупо.

Здесь нужно акцентировать участливость на том, что когда многие кричат: "Кризис, кризис!", не все берется в расчет. У наших акционеров в компаниях работает порядка 60 тысяч сотрудников - их не только не сократили, они имеют стабильный доход, у них есть постоянное место работы, и капитализация компании в Лондоне растет. Пускай это будет сырье и прочее, но мы должны толково понимать, что это тоже Казахстан. Такое же численность сотрудников в других сырьевых компаниях. Потому фундаментальных причин для кризиса в Казахстане нет. Есть всего лишь некая корректировка. Потому как что денежки все одинаково в стране есть, те же сырьевые доллары будут просачиваться в экономику посредством посредников.

- Но пока несомненно негативное влияние на экономику.

- За полгода можем видать только ухудшение картины, вследствие того что что разворот произойдет капельку позже. Сейчас мы видим отрицательную сторону кризиса. Да, компании сокращают сотрудников. Но если мы посмотрим структуру, кого сокращают, то увидим, что в первую очередность сократили гастарбайтеров, которые уехали в свои страны, сократилось определенное количество спекулянтов и т.д.

При бурном росте неизбежно падает качество, но что бы ты ни делал, у тебя все получается. Потому что что подъем маскирует все мелкие недочеты. На этой волне у нас пооткрывалась масса бутиков, аптек, парикмахерских и т.д. Результат подражателей множился. Произошла коррекция, и все, что было неэффективным и некачественным, закрылось. И это происходит повсеместно, и слава богу. В бизнес надо вкладывать не только деньги, но и разум и душу.

Это замечательно, что нынче на первостепеннный проект выходит понятие "эффективность".

- Впрямь ли что-то ныне изменится?

- Ужас может сконвертироваться либо в банкротство, либо в успех. Если человек, испугавшись, начинает действовать над собой, он становится сильнее.

Пока не будет сильного землетрясения, мы не узнаем, сколько домов построено правильно. Сейчас нас потрясло, и те, кто устоял, сделают идеально прочий бизнес.

Как сказал Уоррен Баффет: я не знаю, что будет через год, два или пять лет, но я знаю, что рынки восстановятся. Великая депрессия в США длилась четыре года, следом рынки восстанавливались еще 20 лет, после этого рынки выросли в сотни раз. Но в этой истории типично забываются те компании, которые закрылись в течение этих четырех лет и в последующие 20 лет. Но те, кто выжил, стали великими компаниями. Я думаю, те компании, которые останутся на рынке, будут уже новыми игроками. Это будут новые технологии, новое касательство к рискам.

Сейчас приходит новая генерация менеджеров и формируется новая среда предпринимателей, которые гораздо больше ощущают свою социальную ответственность. Формирование банка - это не только депозиты, но и кредиты. Кредиты 15 миллионам казахстанцев. Есть люди, которые уходят с рынка, а есть те, кто продолжает работать, осознавая, что это какой-то импульс экономике.

- А какие изменения происходят в целом в банковской сфере?

- Банки столкнулись, во-первых , с дефицитом ресурсов. Они были вынуждены пересмотреть родное отношение к депозитам внутри страны. Многие банки стали дарить справедливые ставки по тем же депозитам. Более того, когда идет фаза роста, качество ссудного портфеля может снижаться незаметно. И когда кредитный портфель уменьшается или снижаются темпы роста, безотложно проявляются проблемы. Во многих банках, несмотря на призывы регуляторов, риск-менеджмент оставался на вторых ролях. Это не потому, что мы плохие или хорошие, это нормальная практика во всем мире. Если мы почитаем Тома Вульфа, когда он описывает кризис в 80−х годах в Соединенных Штатах, тоже связанный с недвижимостью, увидим, что психология поведения банкиров кругом одинаковая - что в США, что в Казахстане. Считается, что самый лучший финансист - английский, потому что они пережили немного кризисов. Сейчас все начинают более чутко относиться к себестоимости продукта. И уже нет таковый оголтелой раздачи денег или их сбора. Практически все банки занялись реинжинирингом бизнес-процессов. Все начинают смотреть, что эффективно, а что неэффективно.

- Банки, видимо, обращались за рубеж, потому что воспрещено было снабжать кипучий рост на ресурсах внутри страны?

- Мы должны разлучиться с иллюзиями, что мы сможем возвратиться к тем же темпам роста. Пора привыкнуть, что расти надо умеренно, хотя мне как агрессивному игроку это сложно.

Депозитная база в Казахстане не могла и не может снабдить те темпы роста, которые были в банковской системе. Также важна себестоимость. Одно занятие поехать в Европу и у 10-100 инвесторов, проведя переговоры, занять миллиард долларов. А попробуйте справить ту же сумму внутри страны. Для этого надо иметь в распоряжении колоссальный штат, нести большие издержки, в том числе на рекламу и пр., это все увеличивает себестоимость этих средств. Когда есть возможность экстенсивного роста, никто интенсивно рскручиваться не хочет.